[摘要]  普惠型家财险具有保障全、覆盖广等优势，聚焦“保险+服务”并融入风险减量服务，不仅为家财险市场注入新发展动力，而且可以更有效地减少灾害导致的家庭财产损失。借鉴惠民保产品发展经验，各地区应坚持“一城一保”，避免产品同质化。此外，为促进普惠型家财险的可持续发展，各地区应扩展普惠型家财险产品营销渠道、提供多样化的付费自选保障、将保险科技运用到风险减量服务之中、加强保险销售行为和产品准入的监管。

[关键词]  普惠型家财险；保险+服务；风险减量

[作者单位]  河北经贸大学金融学院

根据瑞士再保险研究院数据，2021年、2022年我国家财险保费占财产险保费的比重分别为0.72%、0.95%。相较于欧美发达国家以及巴西、南非等新兴国家，我国家财险覆盖率处于较低水平，发展速度缓慢。在2022年3月国家相关部门发布的《关于加强新市民金融服务工作的通知》以及“为民办实事”专项行动等政策指引下，创新发展新型家财险业务被提上日程，2022年7月,成都推出全国首个普惠型家财险产品“蓉家保”。普惠型家财险是为消费者提供房屋财产、第三者责任、意外伤害及居家服务等综合风险保障的安居类综合保险，保障期限为一年，保障内容一般包括房屋主体、室内装修、室内财产、银行卡盗刷、管道破裂、雇佣人员意外伤亡、火灾或爆炸致家人及第三者伤亡等，居家服务包含上门开锁、管道疏通、家庭安装等内容。普惠型家财险产品的推出进一步健全了我国的风险分担机制，其可持续发展对保障居民利益、化解社会风险具有重要意义。

普惠型家财险发展现状

在国家金融监督管理总局提出对新型家财险等领域开展重点研究、惠民保创新保险产品形态等背景下，普惠型家财险应运而生。2022年7月，成都市推出的城市定制型新型家财险“蓉家保”由原中国银保监会四川监管局指导，四川省保险行业协会支持，是国内首款采用保险行业主体共保模式的普惠型家财险。凡是在成都市内居住的，无论是自住房、出租房还是代管房，均可参保“蓉家保”。在保费方面，“蓉家保”秉承惠民原则，分为普惠版和尊享版。普惠版保额278万元，每年保费99元；尊享版可享600万元保额，每年保费169元。其保障内容包含家庭财产类、人身财产类、第三者责任类、服务类四大类，尊享版还可付费升级服务。据悉，2022年“蓉家保”共承保16.94万户，实现保费收入2111万元，其中单笔最高赔付为27万元。

自2022年7月“蓉家保”上线以来，上海、昆明、宁波、南京、北京、吉林等多个地区纷纷推出城市定制普惠型家财险产品，如“沪家保”“彩云安居宝”“甬家保”“金陵好房保”“京城好房保”等。截至2024年7月28日，“沪家保”已为上海居民提供了4200多次理赔和增值服务、1.6万多次客户咨询以及超2490亿元的风险保障。上海“沪家保”不仅可以为自住房、出租房投保，而且支持房东为房客投保、企业为员工投保。2024年8月8日，“沪家保”2.0版正式面世，扩展了“电动自行车充电自燃第三者责任”“重新装修设计费用责任”“宠物责任”等多项保障责任。

普惠型家财险产品优势

保费低、保额高。各地区推出的普惠型家财险分为基础版、升级版，部分产品会提供三种保障方案。保障方案不同，保费和保险金额也有所不同。上海“沪家保”普惠版保费每年89元，提供最高120万元保障；城市版保费每年189元，保险金额为230万元。宁波“甬家保”分为普惠版、共富版以及尊享版，三种保障方案的保费分别为59元/年、139元/年、299元/年，保险金额分别为150万元、300万元、600万元。总体来看，普惠型家财险保费基本处于89—300元/年，保险金额最低110万元（南京“金陵好房保”），最高可超千万元（绵阳“绵家保”）。

保障全、覆盖广。普惠型家财险除了对房屋主体、室内装潢、室内财产进行保障，还承保家庭成员交通工具意外伤害，高空坠物、火灾爆炸等意外事故导致的第三者人身财产损失，为居民提供了全方位的风险保障。同时，升级版产品扩大保障范围，提供付费自选保障内容。如宁波“甬家保”的共富版保障方案提供“加油包”保障，消费者根据自身保障需求选择性购买。相较于普惠版，共富版还增加了电信诈骗补偿损失、高空坠物及管道爆裂渗漏第三者责任、家庭责任法律咨询等保障内容，为家庭提供了更加全面、可选择的风险保障，很大程度提升了宁波居民抵御财产损失和人身意外风险的能力。此外普惠型家财险可投保人群十分广泛，没有户籍限制，无论是当地居民还是新市民，只要年满18周岁均可为自有房、出租房投保。

“保险+服务”模式。普惠型家财险聚焦“保险+服务”模式，为参保人提供一系列居家服务，如上门开锁、马桶疏通、家用电器清洗等。同时，为了参保人能够方便快捷地享受一系列上门服务，部分城市与第三方公司合作，由第三方公司为参保人提供保障范围内的服务。如成都“蓉家保”联合58集团、重庆啄木鸟网络科技有限公司为参保人提供居家服务。北京“京城好房保”、南京“金陵好房保”与飞鸟鱼科技合作，飞鸟鱼通过搭建强大的供应链家修平台来保证服务的精准性和时效性，并且调度中心能够实时监测服务进程，参保人可放心修、放心保。“保险+服务”模式不仅使普惠型家财险更具吸引力和竞争力，而且全面、贴心的服务可以提升参保人的感知度和认同感，有助于扩大家财险的覆盖范围。

普惠型家财险可持续发展建议

坚持“一城一保”。根据《2023年城市定制型商业医疗保险（惠民保）知识图谱》，截至2023年11月15日，全国推出新增产品和迭代产品共622款。在持续运营的产品中，“一城一保”仍为主流运行模式。“一城多保”情况下，小城市更易出现停售情况。根据惠民保产品的发展趋势，在普惠型家财险稍有热度后，各地区可能会出现多种普惠型家财险产品共存的现象。虽然竞争有利于保险产品的创新发展，但“一城多保”现象不仅造成产品同质化现象，而且将同一地区的消费者分散到多个保险产品中，不利于普惠型家财险的稳健发展。此外，2023年9月，国家金融监督管理总局指导各地应因地制宜地创新发展新型家财险业务，以提高家财险对人民群众家庭财产的保障力度和保险水平。因此，政府应对普惠型家财险产品的市场准入进行严格监管，非必要情况下坚持“一城一保”。

扩展营销渠道。首先，由于我国居民对保险的“初印象”较差，保险意识淡薄，因此保险公司应加大对普惠型家财险的宣传力度，做到宣传活动进社区，增加普惠型家财险的曝光度。线上营销可以采用广告投放、新闻宣传、互联网公关等多种方式，通过这些方式让居民了解、认识普惠型家财险的惠民保障。在进行线下宣传活动时，保险公司以普惠型家财险为主题举办公益活动、保险产品咨询日、保险知识竞答，通过这些方式吸引居民对普惠型家财险的注意。其次，销售普惠型家财险时，除了传统的直销、电话销售等方式，保险公司可以与物业公司、房屋中介、社区服务中心以及装修公司等第三方机构建立紧密合作关系，采取兼业代理模式，通过在房屋中介、装修公司、著名家电企业等场景设立代理点，扩展普惠型家财险销售渠道，实现产品精准营销。例如，销售家电或出租房屋时向顾客推荐普惠型家财险。此外，在支持居民自费参保的同时，鼓励集体投保。遵循自愿原则，居民共同协商以公共收益集体投保。若无公共收益，也可由物业公司或社区服务中心人员为居民集体参保。

付费自选保障多样化。目前市场上所有的普惠型家财险产品都包含两个或两个以上保障方案，并且部分产品提供付费自选项目，参保人可以根据自己的需求选择保障方案和付费保障项目。在此基础上，各地保险公司在设计保险产品时，可附加类似宁波“甬家保”的保障“加油包”项目，加量护航因暴雨、暴风、雷击、台风、洪水、暴灾、雪灾等13种自然灾害导致的家庭财产损失。各地在提供加量保障时要注意因地制宜，如东南沿海地区台风频发、东北地区暴雪多发，对于这些地区就可以针对自然灾害造成的家庭财产损失提供加量保障。同时也可以根据不同的客户群体提供不同的加量保障内容。对于租房者这类客户群体，由于他们更加担心的是盗窃、管道破裂导致他人财产受损等风险事故，所以可以针对租房者提供盗窃、第三者责任方面的加量保障。此外，对于有特殊保障需求的客户，保险公司也可以提供产品定制服务。

智能化风险减量服务。除了提供上门开锁、五金安装等居家服务之外，普惠型家财险可以将风险减量服务纳入保障范围，如增加定期维修、燃气管道检查、房屋漏水检测等内容，在一定程度上降低部分风险发生的可能性或风险发生后的损失程度，实现风险减量目标，减少参保人的财产损失。除了人工定期维修检测，保险公司还可以通过“保险+科技”进行风险减量服务。近年来大数据、物联网、云计算、人工智能、区块链、5G等技术快速发展，通过科技手段识别风险隐患已成为现实，如阳光财险通过红外热成像技术为客户识别出“看不见”的电气火灾隐患，并现场提示客户整改。此外，随着物联网等技术的成熟和发展使智能家居不断完善，保险公司可通过智能电表、智能温控等设备，可以实时监测家庭的用电和用水情况，减少因过载、漏电等引发的安全风险。若将这些新兴技术运用到普惠型家财险的风险减量管理中，可以很大程度减少风险隐患的发生概率，同时降低保险公司风险管理成本，提升事前防灾及事后理赔效率。

加强政府监管。截至目前，虽然普惠型家财险发展已有两年，但产品数量及创新性不足，仍处于探索发展阶段。在这一阶段，普惠型家财险市场发展前景广阔，有许多消费者等待被挖掘，为避免保险公司盲目追求保单数量的增长，促进保障普惠型家财险的健康发展，政府部门应加强保险销售行为、产品准入等方面的监管。

政府对保险销售行为的监管应分别从销售前、销售中、销售后三个阶段进行。销售前行为监管主要是监管保险公司或销售人员是否通过夸大表述普惠型家财险产品保障内容、虚假宣传产品保险金额等方式欺骗消费者购买普惠型家财险；销售中行为监管是对保险人的明确提示行为进行监管；销售后行为监管是在消费者购买普惠型家财险后，保险公司要及时进行回访，询问参保人是否完全了解合同主要内容、是否享受到产品的增值服务等。另外，政府可以建立普惠型家财险产品专项平台。通过此平台，政府可以接收并处理消费者投诉，解决消费者遇到的问题，同时还可以收集消费者对于普惠型家财险产品的建议，有助于保险公司以消费者需求为中心改进产品内容及居家服务。