[摘要]  及时破解中介机构参与农商银行业务引发的金融风险，对于农商银行确保资金安全、合规经营以及稳定发展起着至关重要的作用。为有效防范中介风险，农商银行要严格执行贷款“三查”制度，加强宣传教育，强化风险防范意识，推行阳光信贷，加大查处力度。

[关键词]  农商银行；中介风险；合规经营

[作者单位]  泸州农村商业银行股份有限公司

农商银行作为服务地方经济、“三农”及中小微企业的法人金融机构，在金融生态系统中发挥着独特的作用。随着金融业务多元化趋势日益明显，中介机构在农商银行业务链条中的参与度逐渐提高，由此引发的金融风险也愈发凸显，这些风险对农商银行的资金安全、合规经营、稳定发展构成威胁，对金融秩序及金融消费者的权益形成风险隐患。对此，必须精准施策加以破解，确保农商银行健康发展。

中介风险产生的原因

银行内部管理机制不优。一是同业竞争压力大。当前金融行业竞争激烈，一些农商银行为了在市场中占据一席之地，简单、粗放地将信贷投放规模、信用卡发放数量等作为对辖内营业网点下达任务考核的重要业务指标。营业网点在任务完成和考核业绩双重压力下，部分行长及客户经理片面追求业务数量，降低客户准入标准，往往忽视业务风险。中介机构借机主动与银行营业网点合作，主动负责招揽业务，若客户资质存在瑕疵，则进行“巧妙包装”使其符合要求，而银行营业网点为了完成考核任务，放松了警惕，降低了尽职调查标准，从而为中介风险的滋生提供了温床。

二是贷款自主审批权限过大。在农商银行业务运营中，辖内营业网点小额农户贷款自主审批权限下放至网点负责人为滋生中介风险埋下伏笔。自主审批权限在网点负责人手中使得在审批时缺乏有效制衡，操作空间宽泛。这给中介机构提供了可乘之机，他们通过不正当手段干扰审批，甚至部分营业网点的内部人员与中介机构勾结，将农商银行办理贷款时所需的资料清单及相关环节告知中介机构，便于中介机构提前做好准备，协助不符合条件的客户虚构个人资产、账户流水、经营情况等，最终使农商银行不良贷款增多，严重冲击农商银行信贷资产安全与业务稳定发展。

三是内部惩处力度不够。目前对涉及中介机构的业务核查与违规处理机制存在明显不足。一方面，内部监督机制对员工与中介机构合作行为的监督力度不够，未能有效识别和核实员工与中介之间的利益输送关系，导致部分员工为了追求业绩和利益，与中介机构违规合作，忽视了业务风险。另一方面，对于中介机构违规行为的惩处力度明显不足，违规成本过低，使得中介机构在利益驱动下，频繁通过包装手段将资质不佳的客户推荐给农商银行，进而导致不合规业务的滋生。        

四是员工合规操作意识淡薄。部分员工忽视行内组织的合规培训，合规意识淡薄致使他们对监管、行内规章制度一知半解，在面对中介抛出的利益诱惑时，轻易丧失职业道德原则。同时，部分农商银行员工在业务营销中存在畏难情绪、主观能动性欠缺、不愿主动营销客户，依赖于中介机构牵线搭桥。

中介机构的逐利本性驱使。中介机构以追求经济利益最大化为首要目标，以收取客户贷款金额 2%—10%的居间费为主要经营模式，为追逐高额利润，常采取不正当手段完成业务。一方面，在客户招揽上，部分中介机构通过虚假宣传吸引客户，如夸大与农商银行的合作深度，声称能走内部特殊流程确保贷款获批，或者承诺低息贷款、无视征信不良等不实信息，诱使客户上钩。另一方面，在贷款办理环节，中介机构为促成业务，会帮助不符合条件的客户包装资质，通过农商银行内部渠道获取贷款业务流程和审查标准，诱导客户提供虚假资料，如伪造收入证明、虚构经营流水及资产等，帮助 “劣质客户”伪装成“优质客户”。这使得农商银行难以准确评估风险，导致信贷资金流向高风险客户，增加了信贷资产信用风险。

市场信息不对称。在农商银行的业务开展中，信息不对称是导致中介风险产生的重要因素。一方面，客户往往对农商银行信贷政策、操作流程等缺乏全面了解，中介机构利用这种信息差，以“与农商银行有内部合作”“能走特殊通道确保贷款获批”等虚假说辞诱导客户，收取高额手续费用。客户不了解真实情况，容易轻信中介而掉入陷阱。另一方面，中介机构向农商银行隐瞒或伪造客户真实信息，进行虚假包装，使农商银行难以准确评估风险，做出错误贷款决策。同时，农商银行也难以全面掌握中介机构的运作模式和违规行为，无法及时采取有效的防范措施，从而增加了中介风险发生的可能性。

防范中介风险的策略

严格执行贷款 “三查” 制度。一是贷前调查，客户经理必须实地调查走访客户，深入了解客户基本情况、信用记录、资金需求真实性等，不仅要查看客户提供的书面资料，还要走访上下游合作伙伴、周边邻里、工作单位等，核实借款客户还款能力的稳定性和个人信用状况，如调查农户贷款时，实地查看其种植养殖规模、家庭情况，向所在的村社委员会了解情况。二是贷中审查，审贷人员要对贷款资料进行严格审核，借助大数据技术及第三方网站比对、核实佐证客户信息，防止中介机构伪造资料，对于集中放款特征明显、贷款资料存在雷同或异常的业务，要进行重点审查；审查贷款用途合理性，对明显不符合常理的贷款用途，如贷款用于高风险、不熟悉行业且无相关经验支撑，不予通过。三是贷后检查，客户经理要定期回访客户，与客户进行深入沟通，了解其经营或生活现状，跟踪贷款用途真实性并撰写贷后检查报告，如实记录贷后回访情况，对资金流向异常、用途存疑等问题详细说明，并提出风险处置建议，可采取冻结贷款授信、追加担保等处置预案。

加强宣传教育，强化风险防范意识。一是强化员工培训教育，严格员工行为排查。一方面要依托在线学习平台，为员工提供丰富的中介风险防控课程，增加职业道德教育和案例警示教育课程，让员工根据自己的时间、需求进行自主学习。定期组织员工线下集中培训，邀请专家老师、法律人士进行面对面授课与案例分析，让员工深刻认识不法中介给农商银行带来的危害。每次培训结束后，通过考试、案例分析、实际业务操作等对员工进行考核评估，将考核结果与员工绩效挂钩。同时，要开展合规文化建设活动，通过知识竞赛、演讲比赛等形式，强化员工合规意识，使其自觉抵制中介诱惑。另一方面，要建立常态化员工行为排查机制，持续加强对重要岗位员工的行为排查，结合其风险偏好、岗位性质、家庭情况、个人爱好等维度进行跟踪监督，对夜间交易较多、账户收支频繁或金额较大、新增贷款不良率较高的涉贷人员所经办业务开展全面排查，通过监测员工账户资金异动情况，及时发现员工与中介机构存在不当往来的线索，一旦查实员工与中介勾结，严肃依规依纪处理。

二是加强消费者金融知识普及，提升消费者权益保护与宣传。一方面要通过线上线下多种渠道开展金融知识宣传活动，线上利用农商银行官网、电子显示屏、微信公众号发布防范中介风险的科普文章、视频，如制作“揭秘贷款中介套路”视频，向客户展示中介常见的骗术；线下通过在网点营业厅设置宣传区，摆放宣传折页，开展厅堂微沙龙；深入村（社区）、企业举办金融知识讲座，向消费者普及正规贷款流程、如何识别中介陷阱等知识，引导客户通过正规渠道办理贷款业务。同时，要积极向社会公布农商银行的信贷政策、产品信息，增强信贷业务的透明度，让客户能够清晰了解农商银行贷款的真实情况，并在农商银行营业网点、官方网站、手机银行APP显眼位置公布投诉举报电话、邮箱、二维码等信息。另一方面要对消费者的投诉举报及时受理、快速调查处理，并将处理结果反馈给消费者，对举报中介违规行为属实的消费者给予一定奖励，如物质奖励或贷款优惠，鼓励消费者参与监督。

推行阳光信贷，保障客户权益。一是制定统一规范的阳光信贷告知书置于营业网点醒目位置或信贷业务办理区域，清晰明了地向客户告知“农商银行从未与任何中介机构（人员）开展贷款中介业务合作，切勿相信中介机构（人员）的虚假宣传，除按合同约定按时还本付息外，无需支付贷款中介费、介绍费以及接受客户监督联系方式”等重要信息。二是要求客户经理在客户申请贷款时，要向客户当面送达告知书，并对告知书内容进行详细讲解，确保客户充分理解并签字确认。三是建立健全阳光信贷告知书执行监督机制，确保告知书发放和讲解工作落实到位，通过定期抽查、客户回访等方式，检查客户经理是否按要求向客户送达和讲解告知书，客户对告知书内容是否知晓和理解。对于未按规定执行的客户经理，要进行批评教育和相应处罚。同时，鼓励客户对未收到告知书或客户经理未认真讲解告知书内容的情况进行投诉，对投诉属实的情况，严肃处理相关责任人，保障客户的知情权和选择权，从源头上减少客户因不了解贷款业务而遭受不法中介侵害的可能性。

加大查处力度，形成有效震慑。为有效防范不法中介风险，农商银行应采取一系列强硬措施，加大查处力度，确保违规行为无处遁形，形成强有力的震慑效应。一是对涉及中介机构的业务进行全面审计，重点关注信贷业务、信用卡发放等关键领域。通过审查业务流程、交易记录、客户资料等，查找可能存在的违规行为的同时，利用多种审计手段进行交叉验证，如比对员工账户交易明细与放贷情况、分析贷款客户资金流向等，确保审计结果的准确性和可靠性，对审计中发现的可疑线索，深入调查，追溯资金往来轨迹，核实可疑人员身份及其与行内客户的关系，不放过任何潜在风险点。二是鼓励员工积极举报违规行为，对举报属实的员工给予奖励，激发员工参与监督的积极性。农商银行也可与监管部门、行业协会等外部机构合作，共享信息资源，拓宽证据收集渠道。通过外部机构的专业调查和监督，获取更多关键证据，充分利用大数据分析、人工智能等技术手段，对海量交易数据进行分析，识别异常交易模式和潜在风险点，为查处工作提供技术支持。三是对明知与中介有合作，但通过内部审计手段无法获取关键证据的员工，采取其他形式处理。例如，通过内部调查、谈话等方式，核实其是否存在违规行为。对于存在违规嫌疑但证据不足的员工，进行诫勉谈话、岗位调整等处理措施，确保违规行为得到严肃处理。四是建立常态化的监督检查机制，定期开展专项审计和风险排查，确保违规行为能够及时发现和处理。农商银行在进行事后处理的同时，也应根据审计结果和业务发展需要，不断完善内部管理制度和业务流程，堵塞漏洞，从源头上防范中介风险。