[摘要]  随着支付市场的持续革新，支付清算新规成为规范行业秩序、防范金融风险的关键举措，但商业银行运营模式转型却遇到一些挑战，包括合规成本剧增、利润空间受压、合作关系调整、业务衔接困难、业务流程重塑、运营效率短期下滑等。对此，需通过优化成本结构、挖掘新盈利点、加强合作沟通、创新合作模式、数字化流程再造，以提升运营效率，确保商业银行适应新规，促进运营模式高效转型。

[关键词]  支付清算新规；商业银行；运营模式转型

[作者单位]  海南农村商业银行股份有限公司陵水支行

在金融科技浪潮席卷下，支付清算领域变革日新月异，移动支付普及、数字货币试点推进，重塑了支付生态。与此同时，支付清算违规操作频发，严重威胁金融安全与市场秩序。为规范行业发展，监管部门出台支付清算新规，对清算机构准入、运营、风险管理等方面提出严格要求，虽为行业健康发展筑牢了根基，却给商业银行的运营带来冲击。在此背景下，深入研究商业银行如何适应新规，对推动商业银行可持续发展具有重要意义。

把握支付清算新规要义

2025年5月6日，央行联合金融监管总局发布《银行卡清算机构管理办法》（以下简称“新规”），自当年11月1日起施行，取代2016年版旧规。新规围绕“严准入、强内控、防风险”，对银行卡清算机构全生命周期管理作出了规定。在行政许可方面，明确筹备期最长1年，开业申请需提交包括“技术系统安全检测报告”“反洗钱合规方案”等11项材料，首次将高管任职资格纳入核准范围，要求董事、高管具备5年以上金融或清算领域经验。新规还增设了“变更与终止”专章，对机构合并、分立、终止业务等重大事项设置60天审批期。

运营管理上，新规要求清算机构建立“成员机构分级管理制度”，实施差异化风险管控，提出“外包业务集中度限制”，禁止关键环节外包。同时强化数据安全与跨境流动规范，明确跨境清算业务通道。监管框架升级为“非现场监管+现场检查+风险评估”三位一体，央行与金融监管总局可联合审计，对违规机构采取多种处罚措施，还引入“消费者权益保护”专条。

新规出台后，中国支付清算协会发布《收单外包服务机构备案管理规范》（以下简称《备案规范》）与《收单外包服务评价管理规范》（以下简称《评价规范》）。明确严格落实先备案后展业，强化信息报送，要求外包机构定期报送关键业务数据。《评价规范》细化信息登记、风险信息共享与黑名单管理等内容，列出30种风险行为，包括外包机构违规经营被行政处罚、实施或参与洗钱欺诈等违法活动、从事商户资金结算与转包分包业务、伪造或变造商户交易信息、频繁变更合作持牌机构等违规行为。

新规下商业银行运营模式转型的挑战

合规成本剧增，利润空间受压。第一，新规对系统合规改造提出更高要求，商业银行需投入大量资金升级支付清算系统，但巨额的系统改造费用，导致商业银行的运营成本增加。第二，人员合规培训成本显著上升。为确保员工全面掌握新规要求，商业银行需开展多轮次的培训活动，涉及培训场地租赁、讲师培训费用等多项开支，导致人力成本大幅攀升。第三，新规实施后，商业银行需对每笔支付清算业务进行更为严格细致的审查，审查人员数量与工作强度同步增加，导致相应的成本也会增加。第四，为达到新规的监管要求，商业银行需专门设立合规管理部门或扩充现有团队规模，新部门的组建涉及办公场所配置、设备采购、人员招聘等多项支出，且部分合规管理人员的薪资待遇较高，进一步加重了银行的成本负担。

合作关系调整，业务衔接困难。第一，新规对支付清算机构的管理要求升级，促使商业银行重新审视与现有合作机构的合作模式。原有的合作协议条款需根据新规进行修订，合作范围、权责分配、利益分成等方面均需重新商定，导致合作关系短期内出现不稳定因素，业务衔接面临不确定性。第二，与第三方支付机构合作受限。新规对第三方支付机构的业务规范与监管加强，商业银行与第三方支付机构的合作受到更多约束。部分合作业务可能因不符合新规要求而被叫停，或需进行业务流程重构，双方在客户资源共享、资金清算等方面的合作效率降低，业务协同难度加大。第三，跨银行合作机制需重新构建。新规对跨行支付清算业务提出新的标准和要求，商业银行之间原有的合作机制不再适用。为满足新规要求，银行之间需重新协商建立新的合作框架，包括信息共享机制、风险共担机制、业务对接流程等。这一过程耗时较长，容易造成跨行支付清算业务在过渡期内出现衔接不畅的问题。第四，与商户合作关系面临调整。新规对商户准入、交易管理等方面的规定发生变化，商业银行需重新梳理与商户的合作关系。对存量商户，要进行合规审查和整改指导；对新商户，要按照新规提高准入门槛和审核标准。这一系列调整可能导致部分商户因不符合要求而终止合作，同时新商户拓展难度增加，影响业务规模和市场份额。

业务流程重塑，运营效率短期下滑。第一，新规对业务审批流程提出更严格要求，商业银行需在原有审批环节基础上，增加合规性审查、风险预判等前置步骤。每笔支付清算业务需经过多部门交叉审核，从业务发起部门提交申请，到风控、合规部门介入评估，再到管理层最终审批，流程链条明显拉长，导致业务处理周期大幅增加。第二，数据报送与核验流程复杂化。为满足新规的数据监管要求，银行需重新梳理数据采集、整合与报送流程。不仅要扩大数据收集范围，将交易信息、资金流向细节等纳入报送内容，还要建立多维度的数据校验机制，通过人工复核与系统验证双重方式确保数据准确性，数据处理工作量成倍增长。第三，客户身份识别流程升级。新规强化客户身份持续识别与动态管理，商业银行需对存量客户和新增客户开展全面身份信息核查。存量客户需重新提交补充材料，银行需逐一审核客户资质变化情况；新增客户在开户环节需执行更严格的身份核验标准，增加人脸识别、背景调查等验证手段，导致客户业务办理时间大幅延长。第四，跨境支付业务流程重构。新规对跨境支付的真实性审核、反洗钱监测等方面提出更高标准。银行需建立跨境交易全流程监控体系，在资金汇出环节增加贸易背景真实性审查，在资金汇入环节加强可疑交易监测，同时需与境外合作机构重新对接业务流程，导致跨境支付业务响应速度下降。

新规下商业银行运营模式转型策略

优化成本结构，挖掘新盈利点。第一，通过技术共享与模块化升级优化系统改造投入，商业银行可联合同业机构共建支付清算技术平台，分摊系统开发与维护成本。采用模块化设计理念，对支付清算系统进行分阶段、分功能升级，优先完成核心模块改造，避免一次性大规模投入，在满足新规技术要求的同时降低资金压力。第二，构建分层分类的员工培训体系，针对不同岗位制定个性化培训方案。管理层参与战略层面的新规解读课程，运营人员接受实操技能培训，合规人员开展专项案例研讨，通过线上线下结合、内部讲师与外部专家联动的方式，提升培训效率，减少冗余培训开支。第三，运用智能审核工具简化合规审查流程，引入人工智能与机器学习技术，开发自动化合规审查系统。系统自动识别业务中的合规风险点，对常规业务进行智能审批，人工仅需处理复杂特殊案例，在提升审查效率的同时降低人力成本投入。第四，整合内部资源优化合规管理架构，打破部门壁垒，将分散在各部门的合规职能集中整合，成立跨部门合规管理中心。通过统一调配人员、共享合规信息，减少重复劳动，提高合规管理专业化水平，降低组织运营成本。

加强合作沟通，创新合作模式。第一，与支付清算机构建立战略联盟，共同参与行业标准制定，深度绑定合作关系。在业务合作中采用收益共享、风险共担机制，联合开发新型支付清算产品，优化清算流程，提升合作稳定性与业务协同效率。第二，拓展与第三方支付机构的差异化合作，聚焦场景共建与资源互补。商业银行提供资金清算、风险防控等服务，第三方支付机构输出场景资源与技术能力，共同打造特色支付场景，实现客户资源共享与业务共赢。第三，搭建跨行合作信息共享平台。联合其他银行建立统一的支付清算数据共享机制，整合跨行交易信息、客户信用数据等资源。通过标准化接口实现数据实时交互，简化跨行合作流程，提高跨行支付清算效率，共同提升市场竞争力。第四，深化与商户的全周期合作，从商户入驻、运营到扩张提供一站式金融服务。为商户定制专属支付解决方案，提供资金结算、融资支持、数据分析等增值服务，帮助商户提升经营效率，增强商户对银行的黏性与忠诚度。

数字化流程再造，提升运营效率。第一，构建智能审批决策体系，引入规则引擎与机器学习算法，对支付清算业务审批流程进行数字化改造。将新规合规要求转化为系统可识别的风险规则，对标准化业务实现“机器秒批”，复杂业务通过系统自动生成风险评估报告辅助人工决策，压缩多层级审批时间，提升业务处理时效。第二，搭建统一数据管理中台，整合支付清算各环节数据资源，建立标准化数据采集、清洗、存储和分析机制。通过数据中台实现业务数据的实时共享与交互，为监管报送、风险监测等场景提供标准化数据接口，减少人工数据处理工作量，确保数据报送的及时性和准确性。第三，升级客户身份核验技术，运用生物识别、区块链等技术构建智能化客户身份认证体系。在开户、交易等环节实现客户身份“一次认证、全程有效”，通过多维度交叉验证提升核验准确性，同时简化客户操作流程，缩短业务办理时间。第四，打造跨境支付数字化通道，与国际清算机构、境外合作银行共建区块链跨境支付平台，实现跨境交易信息实时共享与自动对账。引入智能合约技术，将跨境支付合规审查规则嵌入合约条款，自动执行贸易背景真实性核验、反洗钱筛查等操作，提升跨境支付业务处理效率。