[摘要]  在金融科技浪潮下，城区农商行面临大型商业银行和互联网金融机构的竞争压力，客户需求的多元化也对其传统业务模式提出挑战。数字化转型通过新一代信息技术重构业务模式、服务流程和组织架构，实现从“以产品为中心”向“以客户为中心”的转变。推动农商行从“标准化”到“个性化”、从“人工驱动”到“数据驱动”、从“被动应对”到“主动防控”以及从“单一金融”到“生态融合”转变，要强化技术支撑、创新业务模式、优化客户结构和升级风险管控，不断提升城区农商行的竞争力。

[关键词]  数字化转型；城区农商行；金融创新

[作者单位]  肇庆农村商业银行股份有限公司

在金融科技浪潮席卷全球的背景下，数字化转型已成为银行业提升竞争力的核心战略。作为服务地方经济的主力军，城区农商行在支持小微企业、服务社区居民、推动城乡融合中扮演着关键角色。面对大型商业银行的科技下沉、互联网金融机构的跨界竞争，以及客户需求的多元化升级，城区农商行传统业务模式面临严峻挑战。

银行业务数字化转型的内涵与驱动因素

数字化转型是指通过新一代信息技术（如大数据、人工智能、区块链、云计算等）对传统银行业务模式、服务流程、组织架构进行全面重构，实现从“以产品为中心”向“以客户为中心”的转变。

金融科技浪潮下的生存之战。在金融科技浪潮的冲击下，肇庆农商银行面临来自大型商业银行、股份制银行及互联网金融机构的全方位竞争。大型银行依托资金成本优势与科技下沉战略，通过“线上化+场景化”服务快速渗透县域市场。例如，某大型银行在肇庆地区推出“线上化小微贷款”，单笔审批时间缩短至10分钟，对本地农商行形成直接冲击。面对竞争压力，肇庆农商银行通过数字化转型构建差异化壁垒。其“普惠微贷中心”借助大数据风控与交叉验证技术，推出“民e贷”“商好贷”“房快贷”三大产品，实现“低利率、高额度、线上化”服务。

从“标准化”到“场景化”的服务重构。传统标准化服务虽能确保业务操作的规范统一，但往往缺乏对客户具体场景和个性化需求的考量，显得较为刻板。而在当下，客户金融需求与日常生活场景深度融合，比如在肇庆当地的农业种植场景中，农户在播种、施肥、收获等不同阶段有着差异化的资金需求和金融服务期望；在乡村旅游经营场景里，商家在旺季筹备、淡季运营时对资金周转和支付结算的需求也各不相同。肇庆农商银行通过服务重构，深入挖掘这些具体场景，将金融服务嵌入其中，根据不同场景特点定制专属的金融产品与服务方案，精准地满足客户多样化需求，提升客户体验与满意度，增强自身在区域市场的竞争力，实现与客户的深度绑定和长期合作，在数字化时代走出一条差异化、特色化的发展道路。

数字化转型

对城区农商行竞争力的影响机制

从“标准化”到“个性化”。在传统经营格局中，城区农商行长期秉持标准化服务模式。其金融产品与服务在利率设定、条件规范以及产品设计等方面，均采用统一标准。这种模式在金融行业发展初期，凭借简单易操作、便于大规模推广的优势，迅速覆盖了广泛的客户群体。然而，随着时代发展，客户群体日益多元化，不同客户在资产规模、风险承受能力、消费习惯等维度上差异明显。标准化服务难以精准匹配这些个性化需求，导致部分客户因无法获得契合自身情况的服务而流失。数字化转型为解决这一问题提供了契机。借助大数据、人工智能等技术，银行能够全面收集客户多维度信息，如交易记录、消费偏好、社交互动等，构建精准的客户画像。基于这些画像，银行可为客户量身定制金融产品与服务。

从“人工驱动”到“数据驱动”。城区农商行以往的业务决策与运营管理高度依赖人工经验。从客户信用评估、贷款审批，到市场营销策略制定、风险防控措施实施，各个环节都离不开业务人员的主观判断。但人工驱动模式存在明显弊端。一方面，人工判断易受个人经验局限、情绪波动和认知偏差影响，决策的准确性与一致性难以保障。另一方面，随着业务规模扩大和数据量剧增，人工处理数据效率低下，无法及时挖掘数据潜在价值，难以适应快速变化的市场环境。数字化转型促使银行向数据驱动模式转变。通过构建完善的数据管理体系，银行能够高效收集、存储、分析海量数据，并深度应用于业务决策。在客户信用评估中，利用大数据分析技术整合多维度信息，构建科学信用评分模型，提高评估准确性与贷款审批效率；在市场营销方面，通过对客户数据深度剖析，精准把握客户需求偏好与消费行为，制定针对性营销策略，提升营销效果与资源利用效率。

从“被动应对”到“主动防控”。传统风险管理模式下，城区农商行多处于被动应对风险的状态。通常在风险事件发生后，才启动处置与补救措施。这种事后处理方式不仅给银行带来直接经济损失，还可能损害银行声誉与市场形象。例如在信贷业务中，银行往往在客户出现逾期还款等违约行为后，才开展催收与风险处置工作，此时可能已面临资金损失与信用风险。数字化转型为银行实现主动风险防控提供有力支撑。借助先进数据分析技术与风险监测模型，银行可实时监控业务运行指标与数据，及时发现潜在风险隐患。如通过对客户交易与财务数据实时分析，提前察觉客户经营状况变化与信用风险趋势，在风险萌芽阶段采取预防措施，如调整授信额度、加强贷后管理等。数字化转型助力银行构建全面风险管理体系，整合信用、市场、操作等各类风险信息，实现统一监测与协同防控，提高风险管理效率与效果，增强银行抗风险能力与市场竞争力。

从“单一金融”到“生态融合”。传统上，城区农商行业务聚焦于单一金融领域，涵盖存贷款、支付结算、理财等常规金融服务。在市场竞争相对缓和时期，这种模式能够满足客户基本金融需求。但随着金融科技飞速发展，客户对金融服务的需求不再局限于传统范畴，而是期望获得便捷化、综合性、一站式服务体验。数字化转型推动银行向生态融合方向迈进。银行通过与各类机构建立广泛合作关系，构建金融生态圈，将金融服务深度嵌入客户生产生活场景。例如，与电商平台合作，为客户提供在线购物分期付款、供应链金融等服务；与医疗机构携手，推出医疗缴费、健康保险等一站式金融服务；与政务部门合作，实现政务服务与金融服务深度融合，如社保缴费、公积金查询等。生态融合模式不仅能为客户提供丰富便捷服务，满足多样化需求，还能拓展银行业务边界，增加客户黏性与收入来源。

提升城区农商行竞争力的建议

强化技术支撑，提升数字化转型能力。城区农商行在数字化转型浪潮中，强化技术支撑是核心驱动力。一方面，需加大资金投入构建先进技术基础设施，如搭建高性能数据中心，保障海量数据的稳定存储与快速处理，为各项数字化业务提供坚实后盾；积极引入云计算技术，实现资源的灵活调配与高效利用，降低运营成本。另一方面，重视技术人才队伍建设，与高校、专业培训机构合作开展定向培养项目，吸引既懂金融又精通技术的复合型人才；为现有员工提供定期技术培训与交流机会，鼓励其学习大数据分析、人工智能等前沿技术，提升整体技术素养。建立完善的技术更新机制，密切关注行业技术动态，及时引进和应用新技术，如利用区块链技术提升交易的安全性与透明度，确保银行在技术层面始终保持竞争力，为数字化转型奠定坚实基础。

创新业务模式，构建场景化服务体系。创新业务模式是城区农商行数字化转型的关键突破口。应深入洞察市场需求与客户痛点，结合当地经济特色与产业优势，开发个性化金融产品。例如，针对小微企业融资难问题，推出基于企业经营数据和信用评估的线上化、纯信用贷款产品，简化审批流程，提高放款效率。积极构建场景化服务体系，将金融服务嵌入客户日常生活与生产场景。在生活场景方面，与商场、餐饮、旅游等行业合作，推出消费分期、优惠支付等金融服务，提升客户消费体验；在产业场景方面，围绕当地主导产业，为产业链上下游企业提供供应链融资、结算等一站式金融服务，促进产业协同发展。通过场景化服务，满足客户多样化需求，增强客户黏性，拓展业务边界，提升市场竞争力。

优化客户结构，增强客户获取与留存能力。优化客户结构是城区农商行实现可持续发展的必然选择。需运用大数据分析技术对客户进行精准画像与细分，明确目标客户群体，针对不同客户群体制定差异化营销策略。对高净值客户，提供专属理财顾问、高端社交活动等个性化服务，满足其对财富管理和品质生活的需求；对年轻客户群体，推出便捷的线上金融服务与时尚的金融产品，如线上理财平台、个性化信用卡等，吸引其关注与使用。在客户获取方面，要利用社交媒体、线上广告等渠道进行精准营销，扩大品牌影响力。同时加强与社区、企业等合作，开展线下推广活动，拓展客户来源。在客户留存方面，要建立快速响应机制，及时解决客户问题；定期回访客户，了解客户需求变化，增强客户忠诚度，实现客户的长期留存与价值挖掘。

升级风险管控，构建智能风控体系。升级风险管控是城区农商行稳健运营的重要保障。随着数字化转型的推进，银行面临的风险更加复杂多样，因此需构建智能风控体系。利用大数据、人工智能等技术，整合内外部数据资源，建立全面的风险数据库，实现对客户信用风险、市场风险、操作风险等的实时监测与评估。通过机器学习算法构建风险预警模型，提前发现潜在风险隐患，及时采取防控措施。例如，在信贷业务中，通过对客户交易数据、社交数据等多维度分析，更准确评估客户还款能力与意愿，降低不良贷款率。加强风险管理制度建设，完善风险管控流程，明确各部门风险职责，形成有效的风险防控合力。定期开展风险压力测试，评估银行在极端情况下的风险承受能力，制定应急预案，确保银行在面对风险时能够稳健应对，保障业务持续健康发展。

数字化转型已成为城区农商行提升竞争力的必由之路。面对金融科技浪潮和市场竞争的双重挑战，城区农商行需积极拥抱数字化技术，重构业务模式和服务流程，实现从“标准化”到“个性化”、从“人工驱动”到“数据驱动”的转变。通过构建智能风控体系和生态融合的服务模式，提升风险防控能力和客户满意度。未来，城区农商行应继续强化技术支撑，创新业务模式，优化客户结构，以数字化转型为契机，实现高质量发展，在激烈的市场竞争中脱颖而出。