[摘要]  在乡村振兴战略纵深推进的背景下，农村金融正通过资本要素重组与产业链延伸双重驱动，加速转化为乡村产业形态迭代升级的关键支撑力量，特别是在数字技术与产业深度融合的当下，金融服务创新与现代农业体系转型已形成战略交汇点，呈现出显著的协同发展态势。当前我国乡村新产业新业态主要表现为农产品加工现代化、农旅文融合创新、数字农业生态构建。为推动金融资源精准流向乡村新兴产业，实现金融资源与乡村产业创新的精准对接，要着力优化融资体系、风险防控和服务创新三大路径。

[关键词]  乡村新产业新业态；农村金融；乡村振兴

[作者单位]  山东科技大学财经学院

党的十八大以来，中央对“三农”工作愈加重视，在农业发展、农民增收、农村基础设施建设等方面的支持力度持续加大，并积极推动政策导向从单纯惠农向富农、强农转变。在新时代乡村振兴战略框架下，以金融活水激活乡村新兴产业集群、赋能三产融合新型业态，必将成为推进农业现代化、夯实国家战略根基的关键路径。

乡村新产业新业态的理论解析与实践图景

乡村新产业新业态是乡村振兴战略下传统农业向现代化转型的一种创新性经济形态，主要表现为农业科技创新、资源要素整合以及传统产业深度转型。其本质特征聚焦于三大维度：一是生产端的技术跃迁，依托物联网、大数据等多元化的技术集群，实现农业生产全流程数字化管控，进而实现整个生产体系的提质增效。二是流通端的模式革新，打破传统农产品流通的产销壁垒，重构农产品价值分配机制。三是生态端的跨界协同，农业与文旅、电商、康养等产业深度耦合，构建起多元产业融合的生态网络，为农村经济催生出新型增值空间。

蓬勃发展中的乡村新产业新业态，通过技术渗透、模式迭代与制度创新的三重驱动，正重塑着乡村经济底层逻辑。在实践层面，其发展主要围绕三大战略方向展开：一是农产品加工与流通的技术赋能。通过引入现代新技术和新模式，以智慧物流体系为支撑，推动农产品从初级生产向精深加工转变，包括利用自动化分级分选生产线提升产品标准化水平，区块链溯源系统赋能品牌价值构建，以及物联网驱动的冷链物流网络实现产销精准对接等。二是乡村空间的多维价值开发。通过激活农村生态与文化资源存量，创新“农业+”特色发展模式。例如，以非遗文化为内核的沉浸式田园综合体、基于生物多样性保护的生态研学基地等，不仅重构了乡村空间价值，更形成了文旅消费—在地就业—文化传承的闭环价值链，展现了文化资本向经济价值转化的极大可行性。三是数字农业生态的体系化建设。以农村电商为切入点，形成云端交易—数据反哺—智能生产的数字化闭环。例如，智慧农业系统通过卫星遥感与传感器网络实现精准施肥施药，大幅提高生产效率。新农人依托短视频直播电商模式，借助智能算法精准推送，有效突破传统地域销售边界，为特色农产品开辟全网分销新路径。

金融支持乡村新产业新业态发展存在的问题

近年来，我国乡村新产业新业态发展迅速，经济贡献率不断提升，但受制于金融支持不足，其发展潜力难以充分释放。从源头的金融产品供给与创新，到具体操作环节中的信用评估、资源配置、数字化应用等，都限制了农村金融实用性与普惠性的提升，更阻碍了其对乡村新产业新业态的实质性支持。

金融产品与服务创新滞后。一方面缺乏针对乡村新产业新业态的定制化金融产品和服务。以乡村旅游为例，2024年前三季度，我国乡村旅游收入突破1.3万亿元，增速接近10%，显示出乡村新业态巨大的市场潜力。然而，这些高增长行业普遍存在前期投入大、资金回笼慢、不确定性高等现实难题。目前农村金融市场仍由传统信贷产品主导，在贷款条件、期限、额度、还款方式等方面缺乏灵活性，难以匹配乡村新业态日益多样化的融资需求。尤其是在初创期和扩张期，融资渠道单一成为主要制约因素，经营主体往往难以获取足额的资金支持，导致项目进展受阻或运营规模受限。另一方面是数字化技术覆盖受限，金融科技应用不足。偏远农村地区难以获取便捷化金融服务，农户和中小乡村企业难以充分享受线上金融平台的红利。同时，相较于城市，农村金融机构对金融科技应用、数字化转型的投入有限，导致运营成本高、服务效率低，制约了农村金融全产业链升级与整合。

风险评估与防控机制不健全。一是传统风险评估体系不完善。农村金融机构在评估农户和小微企业的信用风险时，对乡村新产业新业态的独特风险预估不足，难以准确判断借款人的还款能力和信用状况，导致创业者融资渠道窄、融资成本高。二是风险共担体系不完善。农村金融领域中，除了农业保险外，其他风险分担手段如担保机构、风险投资基金等发展滞后，担保机构数量少、体量小、担保能力有限且反担保条件高，导致金融机构往往独自承担较大风险，难以形成稳定长效的支持机制。三是对新型风险的忽视。一方面，乡村新产业新业态高度依赖技术创新，然而这些新技术往往处于探索和发展阶段，失败概率较高，金融机构为其提供资金支持时面临较大风险。另一方面，乡村新产业常常探索一些全新的商业模式，如农机具共享平台、农村电商直播带货模式等，在这些商业模式未获市场充分验证前，金融机构难以准确评估其商业价值和盈利前景，从而在提供资金支持时犹豫不决。

人才短缺问题突出。一是专业人才匮乏与流失现象并存。农村金融机构普遍缺乏兼具金融知识和乡村产业经验的专业人才，导致在金融产品设计、风险管理、市场营销等关键环节中，人员数量与可借鉴经验都难以满足新兴乡村产业和商业模式的需要。此外，农村地区经济发展相对滞后，工作环境与待遇欠佳，不仅难以吸引和留住优秀人才，就连本土培养的经营人才，也因市场空间与资源配套的限制而流向城市。而返乡创业者也同样面临创业政策、落户及生活等多重挑战，城乡人才双向流动受阻，加剧了人才流失的恶性循环。二是农村新兴产业经营者金融素养欠缺。如农业经营户、农村电商创业者等，普遍缺乏系统的金融知识学习和专业培训，导致在融资过程中面临诸多困难，在资金使用方面，也常常缺乏合理规划和风险管理意识，容易导致资金闲置或浪费。

金融助推乡村新业态发展的优化路径

当前我国金融支农成果显著，涉农贷款规模持续增长，各银行积极布局，构建了相对完善的金融支农体系。然而，相较于农村实际的融资需求，仍存在资源供给缺口和服务效能提升空间。乡村新产业新业态作为农村产业与技术变革的方向，对乡村经济带动作用重大。对此，农村金融机构需更精准地服务于乡村产业振兴。

构建多元化农村融资支持体系。当下，传统金融供给难以满足需求，农村融资体系应与新兴业态深度契合，利用其多元化特征助力拓宽融资渠道，并带动金融产品的创新，实现双轨并进。

在融资产品与服务供给层面，应致力于推动产品谱系完善，保证金融产品适配新兴产业特性。因此，要加大对乡村新产业新业态的信贷投放力度，积极探索供应链金融、产业基金等新型融资模式，提供契合不同产业发展周期、经营模式的多样化融资产品，构建起立体化、广谱性的综合融资支持体系。金融机构要重点破除人员的思想壁垒与制度障碍。一方面，通过加强职业培训、树立正确激励导向，扭转银行信贷人员可能存在的畏农、惧农心理，打破其“贷得多风险大、贷得少责任轻、不贷便无忧”的思维定式。另一方面，要持续完善免责容错机制，从制度层面消除金融机构与从业者的顾虑，推动其在支农金融服务领域实现敢为、善为、可持续的良性发展。

完善农村金融风险评估与共担机制。乡村新产业新业态由于其创新性、市场开拓性等特点而蕴含着较高风险，对农村金融的风险防控构成了严峻挑战。因此，要构建完整的风险评估与责任体系。在风险评估方面，商业银行、政策性银行需率先优化信贷评估机制，深入剖析新型业态的经营模式、盈利周期等特征，构建与之适配的信贷评估与管理系统。在责任共担方面应重点完善激励约束机制。对支持乡村新产业新业态的金融机构，可通过税收优惠、专项补贴等政策工具增强其内生动力，建立风险补偿基金与财政贴息机制，构建起风险可控、收益可期的金融支持生态。同时，针对乡村创新创业的主力军——返乡创业群体，可实行重点扶持策略。例如引导农村商业银行、村镇银行等组织发放返乡创业专项贷款，对符合条件的返乡创业重点企业给予贷款贴息，切实减轻资金压力，消除其参与乡村产业创新的后顾之忧。

创新农村金融产品和服务模式。相较于传统农业发展方式，乡村新产业新业态发展涵盖特色农业产业升级、农旅文融合等多重维度，对金融机构提出了定制化产品与高效服务的新要求。为精准引导金融资源流向新型业态，农村金融机构需紧扣创新内核，立足乡村新产业新业态的独特属性，开发出新产品与新模式。

一是风险管理与产品创新。一方面，商业银行针对特色农业开发专项信贷产品。例如设计专属保险产品，推动政策性农业险由成本保障向收入保障转型，全面提升风险覆盖水平。根据新型农业经营主体的信用评级，动态调整担保要求，配套阶梯式利率优惠。另一方面，保险机构创新风险缓释机制。例如推广“保险+期货”综合保障方案，联合期货公司，运用套期保值对冲价格波动风险。二是数字化服务与普惠金融。金融机构应充分利用数字技术打破服务的时空限制，将服务延伸至偏远乡村。通过开发简易的移动端应用，农户与企业可一站式获取储蓄、支付、融资等线上服务。通过大数据分析，相关机构可精准评估信贷风险，降低服务边际成本，提升金融服务的可得性与覆盖面。三是金融机构协同创新。一方面，金融机构之间可开展深度合作。银行与保险机构可开展深度银保合作，针对乡村新业态推出组合式金融服务方案。银行与证券机构亦可展开协作，为初创企业提供全生命周期的金融服务，前期配套天使投资与基础服务，后期对接上市辅导与股权融资。另一方面，金融机构可与政府部门、行业协会进行多方联动，共建金融服务示范区，通过搭建信息共享平台，依据行业动态精准制定金融服务方案，构建起助推乡村新业态发展的综合服务生态。