[摘要]  随着数字经济的快速发展，传统的授信模式已无法满足客户需求，农商行面临着转型的迫切需求。无感授信作为一种新兴的授信方式，通过大数据、人工智能等技术手段，能够实现对客户信用状况的实时监测与评估，从而提高授信效率，降低风险。针对农商银行无感授信实践中面临的数据隐私保护、技术整合以及客户信任度等问题，要在推进无感授信时通过加强技术研发、改善数据治理以及优化客户服务等有效举措，促进数字化转型成功。

[关键词]  农商银行；数字化转型；无感授信；人工智能

[基金项目]  柳州职业技术学院2022年高层次人才科研启动经费项目“基于区间直觉模糊多属性决策方法的农村小额团体贷款研究”（编号：2022GCQD14）；2023年度广西教育科学“十四五”规划课题“乡村振兴背景下高职院校农村金融人才培养路径研究”（编号：2023B387）

[作者单位]  柳州职业技术大学；广西生态工程职业技术学院；湖北经济学院

随着金融科技的迅猛发展，数字化转型已成为银行业提升竞争力的重要途径。农商行作为服务农村及中小企业的重要金融机构，其在推动地方经济发展、促进农业现代化和支持乡村振兴战略方面发挥了不可或缺的作用。然而，传统的授信模式面临着数据处理效率低、风控能力不足、客户体验差等多重挑战。在此背景下，无感授信作为一种新兴的金融服务模式，逐渐受到关注。

无感授信通过大数据、人工智能等技术手段，实现客户的实时信用评估与授信决策，降低了客户的申请门槛，提高了授信效率。此模式不仅能够解决传统授信中信息不对称的问题，还能有效提升农商行的服务能力。以滕州农商行为例，该行在无感授信的实践中，通过整合客户的交易数据与社交数据，为小微企业客户提供了快速授信服务，显著提高了客户的贷款获取率。

研究无感授信在农商行中的应用，不仅有助于提升农商行的数字化转型水平，还有助于推动金融服务的普惠化。通过无感授信的有效实践，能够为农商行探索适合自身特点的数字化转型路径提供实证依据。此外，针对无感授信过程中的数据安全、风险控制等问题进行深入研究，将为金融科技的健康发展提供理论支持。

农商行数字化转型概述

数字化转型的概念与内涵。数字化转型是指企业在数字技术的推动下，通过对业务流程、组织结构、文化氛围等方面的全面变革，以实现更高效的运营模式和更优质的客户体验。具体而言，数字化转型不仅仅是技术层面的创新，更是企业战略、商业模式及组织架构的深刻变革。

第一，数字化转型强调数据驱动的决策机制。企业通过大数据分析技术，能够实时获取和分析市场动态、客户需求及内部运营情况，从而制定更加精准和高效的决策。以滕州农商行为例，利用数据分析工具对客户交易行为进行深度分析，能够识别出潜在客户群体，并通过个性化的金融产品来满足不同客户的需求。

第二，数字化转型推动了业务流程的自动化与智能化。企业通过引入人工智能、机器学习等技术，实现了业务流程的自动化，降低了人工成本，提高了工作效率。例如，博兴农商行通过智能客服系统，能够快速响应客户咨询，处理大量的日常事务，释放人力资源专注于更高价值的业务。

第三，数字化转型促进了客户体验的提升。通过数字化渠道，企业可以更便捷地与客户互动，提供24小时服务，提升客户满意度。农商行在这一过程中，通过移动应用程序为客户提供在线申请贷款、查询账户信息等服务，极大地方便了客户的日常金融需求。

第四，数字化转型也要求企业文化的变革。在数字化背景下，企业需要培养创新意识和敏捷反应能力，鼓励员工接受新技术、新思维，适应变化带来的挑战。部分农商行通过开展数字化培训和文化活动，提高员工对数字化转型的认同感和参与度，为转型的成功奠定基础。

农商行数字化转型的必要性。第一，面对激烈的市场竞争，农商行需要通过数字化转型提升自身的竞争力。传统业务模式受限于人力资源和地域限制，无法满足现代客户多元化、个性化的需求。数字化转型可以帮助农商行实现业务流程的优化，提高运营效率。例如，通过应用大数据分析，农商行能够更精准地识别客户需求，进而提供定制化的金融产品和服务，从而吸引更多的客户。

第二，数字化转型能够有效降低运营成本。传统的业务处理往往依赖大量人工操作，效率低且容易出错。通过引入自动化系统和智能化技术，农商行可以减少人工干预，缩短业务处理时间，降低人力成本。此外，数字化技术如云计算和区块链的应用，可以减少基础设施投资，提高资源利用率，进一步降低运营成本。

第三，数字化转型为农商行提供了获取和分析海量数据的能力。利用先进的数据分析工具，农商行可以实时监测市场动态和客户行为，及时调整战略和产品。这种数据驱动的决策方式，不仅提高了决策的科学性和准确性，还增强了农商行对市场变化的响应速度。例如，通过分析客户的交易数据，农商行可以识别出潜在的风险客户，提前采取措施，降低信用风险。

此外，数字化转型为农商行打造智能风控体系提供了可能。传统的风险管理方法往往依赖于人工评估，风险识别的效率和准确性有限。通过引入人工智能和机器学习算法，农商行可以实现对客户信用的实时评估和监控，从而提高风险管理的有效性和及时性。这不仅能够降低不良贷款率，还能提升客户的满意度和忠诚度。

第四，数字化转型还能够增强农商行的品牌形象和社会责任感。随着社会对数字化程度的要求不断提高，农商行通过数字化转型展示技术实力和创新能力，有助于提升品牌形象。同时，数字化服务的普及也能够为更多农户和小微企业提供金融支持，促进社会经济的可持续发展，体现出农商行的社会责任。

无感授信的理论与实践

无感授信的概念与特点。无感授信作为一种创新的金融服务模式，旨在通过技术手段实现用户在申请贷款或信用额度时的无感体验。其核心理念是通过大数据、人工智能等技术，实时分析用户的信用状况，从而在用户毫无察觉的情况下完成授信决策。这一模式不仅提高了用户体验，也降低了金融机构的运营成本。

第一，数据驱动性强。无感授信依赖于海量的用户行为数据、社交网络数据以及其他非传统信用数据，这些数据的整合与分析为授信决策提供了全面的支持。例如，通过分析用户的消费习惯、支付记录和社交网络活动，金融机构能够更准确地评估用户的信用风险。

第二，无缝对接的用户体验是无感授信的一大优势。用户在使用金融产品时，通常希望获得快速、简便的服务。无感授信通过自动化的审核流程，极大缩短了授信时间，用户在申请时几乎无需提供任何额外信息。例如，一些农商行通过与电商平台合作，获取用户的消费记录，进而在用户购物时即时提供授信额度。

第三，无感授信的实时性是其另一重要特征。传统授信往往需要用户提供大量材料并经历漫长的审核过程，而无感授信则能够通过智能算法实时评估。这样的实时反馈机制不仅提升了客户满意度，也增强了金融机构的市场竞争力。

此外，无感授信还强调个性化服务。借助大数据分析，金融机构能够根据用户的具体情况提供量身定制的授信方案。这种个性化的授信服务能够更好地满足用户的多样化需求，提高客户的忠诚度。

无感授信的应用案例。无感授信在农商行的实际应用中呈现出多样化的发展趋势。滕州农商行推出了一款基于大数据分析的无感授信产品，通过整合客户的交易数据、社交网络信息以及其他第三方数据源，实现了对客户信用状况的实时评估。该行与电商平台合作，获取客户在平台上的消费记录，以此作为授信依据。通过机器学习算法，系统能够快速判断客户的信用等级，进而自动生成授信额度。这一过程不仅提高了客户的申请效率，还降低了人力成本。

博兴农商行利用物联网技术对农业生产进行监测，结合客户的农业经营数据，构建了一套无感授信模型。农户在田间地头使用的智能设备，如土壤湿度传感器、气象站等，实时上传数据至云端。通过分析这些数据，银行能够准确评估农户的生产状况和还款能力，进而给予适当的信贷支持。这种方式不仅提升了农户的信贷可得性，还促进了农业生产的可持续发展。

青州农商行通过与当地保险公司合作，推出了基于农业保险的无感授信产品。农户在投保时，银行根据保险合同自动生成授信额度。保险公司提供的风险评估数据为银行授信决策提供了可靠依据。这种联动机制降低了银行的信贷风险，同时为农户提供了更为便利的融资渠道。

从这些案例中可以看出，无感授信在农商行的应用不仅提升了授信效率，还推动了金融服务的创新。通过技术手段的有效应用，农商行能够更好地满足客户需求，实现精准服务。在未来的发展中，如何继续优化无感授信的应用模式，将是农商行数字化转型的重要课题。

农商行无感授信的挑战与对策

数据安全与隐私保护。数据安全与隐私保护在农商行无感授信实践中至关重要。随着数字化转型的深入，农商行在客户信息的采集、存储和处理过程中面临多重挑战。无感授信依赖于大量的数据，包括客户的个人信息、交易记录、信用记录等，这些数据若未得到妥善管理，可能导致信息泄露、数据滥用等严重后果。

在数据保护方面，农商行需要采取有效的技术措施。例如，数据加密技术能够在数据存储和传输过程中保障信息的安全性，阻止未授权的第三方访问。此外，利用区块链技术可以增强数据的透明性与不可篡改性，为客户提供更高的安全保障。通过智能合约，农商行能够确保数据共享的前提是客户的明确同意，从而提升用户对隐私保护的信任。

隐私保护也涉及法律合规的问题。农商行必须遵循相关法律法规，如《中华人民共和国网络安全法》和《个人信息保护法》，确保客户数据的采集和使用符合国家标准。定期进行数据安全审计和风险评估，能够及时发现潜在的安全隐患并进行整改。

客户的接受度在无感授信的推广中同样重要。农商行可以通过透明的信息告知和教育，提高客户对数据使用的理解与信任。提供简明的隐私政策说明，确保客户了解其数据的用途及保护措施，从而增强客户的参与感和安全感。

风险控制与管理。农商行在无感授信实践中面临着诸多风险，这些风险主要集中在信贷风险、技术风险和合规风险等方面。有效的风险控制与管理不仅关乎金融机构的稳健运营，也直接影响到客户的信任和满意度。

信贷风险是无感授信中最为关键的风险之一。使用大数据和人工智能技术进行信用评估，虽然能够提升效率，但也可能导致错误的信贷决策。具体而言，模型的构建依赖于大量的历史数据，如果数据质量不高或者数据样本偏差，可能导致对客户信用的错误判断。因此，农商行需要建立完善的数据治理机制，确保数据的准确性和时效性。利用多元化的数据源进行交叉验证，能够有效降低信贷风险。例如，博兴农商行通过整合社交媒体数据与传统信用评分体系，实现了对小微企业的精准授信。

技术风险主要来源于系统故障和网络安全问题。数字化转型使得授信过程高度依赖信息技术，任何技术故障都有可能导致授信业务的中断或数据的丢失。农商行应加强IT系统的监测与维护，定期进行安全评估，提升系统的抗风险能力。同时，网络安全事件的频发使得信息泄露和数据篡改的风险加大，农商行需采取强有力的加密技术和访问控制措施，确保客户信息的安全。

合规风险亦不可忽视。随着无感授信模式的推广，监管政策和法律法规也在不断变化。农商行在进行数字化转型时，必须时刻关注相关法规的动态，确保业务的合规性。通过建立合规管理体系，定期培训员工，使其了解最新的法律法规，能够有效降低合规风险。此外，农商行在无感授信产品的设计与推广上，需充分考虑消费者保护法等相关法律，确保客户权益不受侵害。

客户信任与接受度提升。在农商行的无感授信实践中，客户信任与接受度是影响其成功与否的关键因素。无感授信旨在通过技术手段简化信贷审批流程，提升客户体验，但这一过程中客户的信任度直接影响他们的参与意愿和使用频率。由于无感授信依赖于数据收集与分析，客户可能因对个人信息安全的担忧而对这一新模式产生抵触情绪。

提升客户信任的策略之一是透明化数据使用过程。农商行需明确告知客户其数据的收集目的、使用方式及存储时间，增强客户对数据安全的信心。例如，某些农商行通过详细的隐私政策和用户协议，确保客户了解其数据将如何被使用，帮助减少客户的顾虑。

此外，建立良好的客户沟通机制至关重要。通过定期的沟通，农商行可以向客户展示无感授信的价值以及成功案例，从而增强客户的信任感。可以通过线上线下相结合的方式，举办客户见面会或在线研讨会，分享无感授信的实际效果，增强客户的参与感和认同感。

教育客户关于无感授信的知识也是重要一环。农商行可以通过多种渠道，例如社交媒体、邮件新闻简报等，向客户普及无感授信的概念与优势。例如，说明通过无感授信可以节省申请时间、降低申请门槛等，帮助客户更好地理解这一新兴信贷模式。

借助第三方认证也是提高客户信任的一种有效手段。引入业内知名机构进行数据安全和隐私保护的认证，能够为农商行的无感授信系统增添权威性，提高客户的认知度和信任度。客户在看到相关认证后，会更倾向于接受这一服务。

提升客户接受度还需注重个性化服务的提供。通过大数据分析，农商行可以为客户提供量身定制的信贷产品，满足其特定需求，从而增强客户的信任感。例如，针对农户，农商行可以根据其经营情况和信誉历史，提供灵活的授信额度与还款方式，增强客户的满意度和忠诚度。