[摘要]  广西乡村振兴工作中，数字普惠金融发挥着关键作用。数字普惠金融通过提供多样化金融产品和服务，促进乡村产业结构优化，畅通城乡金融资源要素流动，为乡村振兴注入新动能。针对数字普惠金融在广西乡村实践中面临的农民数字金融素养低、风险防控体系薄弱等问题和挑战，要加强金融基础设施建设，完善农村信用体系，创新金融产品和服务，强化数字金融教育与培训，提高农村居民金融素养。同时加强金融监管，防范金融风险；完善法律法规，保障农民权益：加大财政投入，优化资源配置；加强交流合作，借鉴先进经验，助推乡村全面振兴。

[关键词]  数字金融；普惠金融；乡村振兴

[基金项目]  2022年广西高校中青年教师科研基础能力提升项目“乡村振兴战略下广西农村金融服务体系构建研究”阶段性成果； 2022年广西生态工程职业技术学院项目“数字普惠金融对广西乡村振兴的影响”阶段性成果

[作者单位]  广西生态工程职业技术学院

党的二十大报告指出，全面建设社会主义现代化国家，最艰巨最繁重的任务仍然在农村。必须坚持不懈把解决好“三农”问题作为全党工作重中之重，举全党全社会之力推进乡村全面振兴，加快建设农业农村现代化，加快建设农业强国，建设宜居宜业和美乡村，为全面建设社会主义现代化国家打下坚实基础。乡村振兴，产业兴旺是重点，生态宜居是关键，人才支撑是基础，生活富裕是根本。推进乡村全面振兴，离不开金融支持。2022年1月14日，农业农村部发布的《关于落实党中央、国务院2022年全面推进乡村振兴重点工作部署的实施意见》中，特别强调了金融支持在乡村振兴中的核心作用，并提出要拓宽农业农村投入渠道，促进粮食稳产、农业提效、乡村建设提质、农民增收。2024年中央一号文件提出，发展农村数字普惠金融。迈步新的征程，广西要着力推动数字普惠金融下沉走进乡村、服务村民，在服务产业发展、刺激需求、拉动消费等方面赋能乡村全面振兴。

数字普惠金融对乡村振兴的作用

数字普惠金融作为金融创新服务模式之一，通过借助大数据、人工智能等数字化技术和手段，促进数字化金融信息的共享，提升了金融服务的覆盖率和可得性。相较于传统的普惠金融，数字普惠金融凭借其在技术创新、服务便捷等方面的优势，在推进乡村全面振兴中发挥着重要作用。有关研究表明，数字普惠金融对乡村振兴的推动作用主要体现在以下几个方面：一是数字普惠金融能够提供多样化产品，扩展金融高质量服务渠道，满足乡村居民的金融需求；二是数字普惠金融能够推动乡村产业结构的优化升级，促进乡村经济的发展；三是数字普惠金融能够加强城乡之间的金融联系，推动城乡共同富裕。

广西乡村数字普惠金融发展成效

涉农金融服务能力全面提升。广西着力推动金融服务下沉，各金融机构积极利用现代科技手段，通过增设服务代办点、推广电子支付等方式，将金融服务延伸到偏远地区，使得更多农村居民能够享受到便捷、高效的金融服务。目前，商业银行在乡镇辖区设立的标准化网点覆盖率高达96.92%，行政村的金融服务覆盖率更是接近百分之百，涉农金融供给能力不断增强，服务质效持续提升。

金融产品与服务创新活跃。为了满足不同企业和产业领域的金融需求，广西地区金融机构积极创新农业特色产业融资增信模式，推出了如“桂惠贷”系列信贷产品等多样化金融服务。这些金融产品不仅有效缓解了农村地区的融资难、融资贵问题，也促进了农村经济的持续发展。

数字普惠金融应用广泛。金融机构积极推动农村信用信息共享，加快征信融资服务平台、农村信用信息服务平台等信用平台的建设。这些平台通过运用先进技术，提高了金融服务的效率和准确性，也为农村地区的金融安全提供了有力保障。

随着数字普惠金融在广西农村地区的普及和发展，中小企业、新型农业经营主体及广大农村居民对金融服务的获得感、满意度不断提高。统计数据显示，广西农村地区的法人机构申请贷款获得率高达95.55%，极大地满足了农业产业发展、乡村建设和农村居民对金融服务的需求。实践表明，数字普惠金融以其便捷性和可得性广受欢迎，有效促进了农村经济的高质量发展和农民收入增长，成为广西推动农业农村现代化建设的重要动力。

数字普惠金融

助推广西乡村振兴面临的挑战

尽管数字普惠金融在广西取得了显著成效，但数字普惠金融在助推乡村振兴实践中仍面临诸多挑战。首先，受文化水平限制，农村居民的数字金融素养普遍较低，对于新型的数字金融产品和服务缺乏足够的了解和信任。其次，农村地区的金融风险防控体系也相对薄弱，如何确保数字金融的安全性和稳定性，是摆在面前的一大难题。此外，广西农村地区普遍存在产业结构相对单一、产业层次不高、农民的收入水平普遍偏低等现实问题，成为阻碍数字普惠金融在乡村地区广泛推广和普及应用的重要因素。

从农村居民数字金融素养看，农村居民普遍缺乏金融知识和数字技能，对数字普惠金融产品的认知度和接受度不足。广西作为一个多民族聚居的省份，农村地区分布广泛且地理条件差别较大，许多偏远农村地区的居民由于交通不便、教育资源有限等原因，难以接触到系统的金融知识教育。此外，由于历史、文化等多方面因素的影响，部分农村居民对金融的概念和功能了解甚少，对金融产品和服务持有较为保守的态度。这种金融知识的匮乏导致农村居民在面临金融需求时，往往缺乏必要的判断能力和选择能力。他们可能不了解如何选择合适的金融产品，如何规避金融风险，甚至可能因为缺乏金融知识而陷入金融诈骗等陷阱。这不仅影响了农村居民的金融福祉，也制约了农村经济的发展和乡村振兴战略的推进。

从金融风险防控的角度来看，数字普惠金融在广西农村地区的风险防控机制相对薄弱。尤其在信息不对称和抵押担保机制不健全的背景下，金融机构在提供金融服务时面临较高的风险。这种风险的存在限制了金融机构在乡村地区的信贷投放，进而影响了数字普惠金融的可持续发展。随着云计算、人工智能、区块链、大数据分析等信息技术的发展，农村数字普惠金融面对的风险形势日益复杂，数据泄露、基础设施平台安全事故以及监管套利风险等问题亟须高度关注。

从乡村经济发展水平上看，广西乡村经济发展相对滞后，产业结构单一，农民收入水平相对较低，成为制约数字普惠金融在乡村地区推广和应用的重要因素。由于农民收入有限，他们往往难以承担较高的贷款利息和金融服务费用，这在一定程度上削弱了数字普惠金融在乡村地区的吸引力。因此，要推动数字普惠金融在广西农村地区的广泛应用，必须深入考虑如何结合当地实际情况，降低金融服务成本，提高农民收入水平，并构建更加完善的风险防控机制。

数字普惠金融

助推广西乡村振兴路径

加强数字金融教育与培训，提高农村居民金融素养。数字金融的快速发展为农村地区带来了前所未有的便利，但同时也要求居民具备一定的金融知识和操作技能。要着力开展金融知识普及活动，组织金融知识宣传队入乡进村举办金融夜校、坝坝会，以专题宣讲、一对一辅导、现场演示等有效形式，向广大农村居民普及现代金融知识，提高农村居民的金融素养和风险防范意识。同时，要加强对农村金融机构员工的培训，提升他们的业务能力和服务水平，为农村居民提供优质的金融服务。要让农村居民了解数字金融的基本概念、功能和应用场景，掌握数字金融操作方法，使他们能够更好地利用数字金融工具满足自身需求，享受金融发展带来的普惠红利。从而促进农村地区数字普惠金融的健康发展，为当地经济的繁荣提供有力支持。

完善农村信用体系，降低金融风险。要建立健全农村信用信息系统，实现政务信息的全面采集和共享，提高农民和小微企业的信用透明度。同时，要完善农村信用评定机制，提高农民的信用意识，降低数字普惠金融服务成本，提升风险防控能力。此外，要依托大数据和云计算等现代信息技术手段，通过对交易数据进行系统性分析，精准识别贷款客户信息，从而实现对金融市场风险的有效防控，进而降低农村居民金融交易的风险。

创新金融产品和服务，满足多元化金融需求。金融机构应充分利用数字技术优势，根据农村地区的实际情况，开发符合当地需求的金融产品，如农业保险、农村小额贷款等。同时，推广线上金融服务，提供便捷、高效的金融服务体验。要探索创新金融服务模式，如“龙头企业+专业合作社+基地+农户”等信贷模式，以更好地满足农村产业发展的金融需求。此外，金融科技所提供的新型金融服务可以使农民家庭和小微企业在获取信贷、保险、担保以及抵押等业务服务方面获得基础性保障，从而有效降低农民家庭或农业企业所担负的经营失败的风险，有利于激发农民家庭和农业企业的生产积极性，促进农业生产与农村经济发展。

发挥政府引导作用，加大政策支持力度。政府应出台一系列针对性政策，以鼓励金融机构在乡村地区设立分支机构和服务点，从而提高金融服务的覆盖率，确保乡村居民和小微企业能够享受到便捷、高效的金融服务。对于在乡村地区积极开展数字普惠金融服务的金融机构，政府应给予一定的政策优惠和财政支持，例如降低相关税费、提供贷款贴息等激励措施，以降低金融机构在乡村地区的运营成本，增强其在该区域开展金融服务的积极性。同时，政府部门之间应加强协作和配合，形成推动数字普惠金融发展的合力。

以数字普惠金融为纽带，促进城乡一体化发展。数字普惠金融作为城乡之间的金融桥梁，对优化资源配置、缩小城乡差距具有显著作用。数字普惠金融不仅能扩大农村地区的金融服务覆盖，还能加强城乡之间的金融联系，有效促进城乡产业协同发展。在数字普惠金融的助力下，城乡基础设施建设得以互联互通，公共服务也逐步实现均等化。这些优势有助于打破城乡壁垒，缩小发展差距，推动城乡一体化进程。

以数字普惠金融为支撑，构建农村金融服务生态圈。在数字普惠金融的推动下，可以构建一个以农村金融服务为核心的生态圈。这个生态圈集结了多元化的参与者，包括银行、非银行支付机构、担保公司和保险公司等，它们共同致力于为农村地区提供一站式的金融服务。通过生态圈内的紧密合作与协调，使各方能够发挥自身的专业优势，共同推动农村金融服务的创新与发展。

以数字普惠金融激发农村经济创新活力。数字普惠金融在乡村振兴中扮演着至关重要的角色，它极大地激发了农村经济的创新活力。要通过为农村创业者和小微企业提供便捷、高效的金融支持，以数字普惠金融有效解决他们的融资难题，鼓励他们敢于冒险、勇于创新，积极投身于农村创新创业的热潮中。同时，要利用数字普惠金融优势，为农村经济发展提供多元化的融资渠道和金融产品，如小额贷款、移动支付、农业保险等，从而有效激发农村经济创新发展活力，促进农村经济向更高层次、更宽领域发展。

乡村数字普惠金融发展政策建议

加强金融监管，防范金融风险。推动数字普惠金融发展，必须高度重视并加强金融监管，以防范和化解金融风险。要建立健全风险预警和处置机制，准确识别、及时评估并有效处置数字普惠金融发展过程中可能出现的各种潜在风险。要强化完善中小银行治理机制，防止违规关联交易，确保数字普惠金融稳健运行。

完善法律法规，保障农民权益。加强农民权益保护，依法依规是基础，要通过制定和修订相关法律法规，明确农民在数字普惠金融服务中的权益边界，确保他们在享受金融服务时不受任何形式的侵害。加大法律执行力度是关键，对于数字普惠金融服务中出现的任何侵害农民权益的行为，都必须依法予以严厉惩处，以维护金融市场的公平和正义，让农民在金融服务中感受到法律的威严和力量。同时，加强农民法律教育也至关重要，要通过普及法律知识，提升农民的法律意识和自我保护能力，使他们能够更好地了解自身权益，主动维护自身合法权益，避免在金融服务中受到不必要的损失。

加大财政投入，优化资源配置。通过财政补贴和税收优惠等政策，降低金融机构运营成本，引导和鼓励金融机构大力发展农村数字普惠金融服务，让农民享受到更加便捷、高效的金融服务。同时，要根据各地乡村振兴的实际需求，精准配置财政资源，确保资金能够优先用于支持重点产业发展、基础设施建设以及公共服务提升，从而推动乡村经济的全面发展。

加强交流合作，借鉴先进经验。要与国际金融机构开展广泛交流合作，引进国际先进的金融技术和管理经验，提升广西数字普惠金融服务的整体水平。要深入研究国际数字普惠金融领域的成功案例，结合广西本地的实际情况，探索具有广西特色的数字普惠金融发展模式。