[摘要]  山东省德州市立足本地实际，深化金融供给侧改革，创新开展无缝续贷业务，使金融资源配置更加合理，金融服务企业发展更加高效。针对金融供给侧改革中存在的企业间金融资源错配、商业银行风险管理等问题，要规范企业融资管理，优化信贷资源配置，提升金融服务水平，助推德州中小型企业高质量发展。

[关键词]  金融创新；金融资源配置；中小企业

[作者单位]  山东华宇工学院

2023年11月27日，央行等八部门联合发布的《关于强化金融支持举措 助力民营经济发展壮大的通知》提出，银行业金融机构要制定民营企业年度服务目标，提高服务民营企业相关业务在绩效考核中的权重，加大对民营企业的金融支持力度，逐步提升民营企业贷款占比。这为金融机构供给侧改革提供了导向。对于山东德州市来说，如何深化金融供给侧改革，创新金融服务，助力中小型企业高质量发展，对于促进全市经济社会高质量发展具有重要的现实意义。

近年来，山东省德州市立足本地实际，大力推进供给侧结构性改革取得了明显成效。全市经济发展动力持续增强，产业结构不断优化，产业转型升级加快，区域协同发展势头良好。特别是在金融供给侧改革方面，2022年，德州市首推金融创新模式，开展无缝续贷业务，在山东省内第一个建立了“无缝续贷白名单”，全省第一个开展“金融投放目标企业”市场化评定建设工作，全市金融业建成了自己的行业参考名单，使金融资源配置更加合理，金融服务企业发展更加高效。

德州金融服务中小企业面临的问题

企业间金融资源分配不均。和国内大多数地区相似，德州的商业银行信贷业务投放往往倾向于大中型企业或者财务状况较好的中小企业，而大多中小型企业只能望“贷”兴叹，导致中小企业实体经营活动缺少金融资本支持，制约了中小企业的健康发展。

银行内部考核过于注重表面指标。商业银行在自身发展中重视信贷业务、组织外延业务扩张而忽略内源组织体系建设。考核指标片面强调业务外延式扩张与机构（分支机构、子公司）的增设数量。而对银行内部管理职能与机构业务融合的优化往往不重视。大多数情况下，各银行业金融机构只是基于业务发展的需要进行临时改革，没有进行深层次的调查研究，不能根据企业金融需求、行业整体发展变化情况做出实质性调整优化。

银行风险管控机制不优。从调查的情况来看，德州市多数银行业金融机构的内控制度未有效跟随金融业的创新而进行风险管理制度的调整，导致难以及时发现潜在金融风险。当市场出现预期之外的波动时，商业银行就无法有效处置新业务带来的风险，从而导致资金损失，甚至引发流动性危机与资产质量危机。

商业银行面临内外部风险挑战。在经济发展外部环境复杂多变的情况下，银行面临外部风险和内部的高财务杠杆风险。而在竞争激烈的金融同业市场，银行业务模式多样化带来的风险也相应加大，加之居民储蓄分流，利差收窄导致银行盈利能力下降，倒逼银行把业务转向优质中小型企业、紧缺行业等。

金融科技风险显现。随着科技在金融业务中的深入应用，金融科技的开放性、科技含量高等特征，给银行业金融机构带来了隐藏性、传播性、普遍性、偶然性的金融风险，其潜在的系统性风险更加难以预料。比较典型的是自动应用电子交易和智能合约等新技术的传统金融风险和操作风险更加突出，信息科技风险加剧了法律和监管部门合规性等操作风险。

基于金融供给侧改革的优化建议

规范企业财务管理。在金融供给侧改革下，大数据与信息化的发展，促进了企业业务融合与产业链的应用。对此，企业一方面要健全财务管理体系，优化内部资金的利用效率，避免资金闲置和浪费。要通过加强财务管理、优化资金流动和资金调配，提高现金流管理、降低运营成本等方式实现。同时，企业还可以根据自身发展规划情况优化资本结构，包括举借债务与提高股权积累的比例。另一方面要充分利用产业链进行融资。生产链主要依赖于实时生产系统，该模式主要是根据市场的真实有效需求，通过实时市场监测结果，准确了解客户的需求，制定相应的生产链和采购链，由采购链完成原材料的采购，由生产链完成产品的生产，通过这种生产方式，极大地改善了产品积压的问题，减少了该环节的运营资金成本，提高了供需协调度。随着经济的发展，各种新产业、新业态不断涌现，而各个发展阶段所需资金不同。对此，企业要根据自身发展情况与金融需求，以产业链方式进行灵活的融资。

银行业金融机构优化建议。一是差异化服务。银行应丰富产品类型，根据中小企业信贷需求，量身定制各种信贷资金业务产品，并针对不同产品赋予不同的审核与批准制度。同时，各银行业金融机构要根据不断优化业务流程，重点关注受困企业资金运行情况。二是双向合作，建立高效的决策机制。一方面，依托现代信息技术，构建信息和交易平台，为成员企业提供高效金融服务，保证资金周转速度。另一方面，以一站式服务平台为载体，构建便于收集成员企业信息和网上交易的服务平台。同时要建立金融合作企业资金借贷互惠系统，解决合作企业流动资金季节性问题、利用率不充分等问题。三是深化供给侧改革金融链的应用。金融供给应当和中小企业实体经济供给相互呼应，通过建立区域协同信息化合作平台，把德州市协作的优势产业通过平台进行展示。特别是要重点展现企业间的投融资需求和业务发展情况。这样既能检测银行信贷资金的流向，又能根据企业发展需要适时调整信贷政策，并为政府经济发展政策导向决策提供数据支持。