[摘要]  “整村授信”是洪雅县农村信用合作联社立足“三农”主力军银行定位，通过发挥人缘、地缘、亲缘优势，以行政村为单位，批量收集农户信息，运用内外部批量评议和大数据风控准入的方法开展评议授信工作，打造无感授信、有感反馈、线上用信的农贷业务新模式，最终实现农村区域全覆盖、客户全触及、市场全掌握的工程。

[关键词]  整村授信；普惠金融；洪雅农信联社

[作者单位]  洪雅县农村信用合作联社

为进一步提升农户贷款可得性和有效性，洪雅县农村信用合作联社(以下简称“洪雅农信联社”)以县域内行政村（社区）为单位，全面开展整村授信普惠金融活动。通过“一把手”对接县委县政府、县金融国资局，其他班子成员分片区对接乡镇部门、村委会，从上至下全面推进整村授信工作。

实践成效

调研试点，建立整村授信流程体系。整村授信工作开展前，洪雅农信联社首先通过对辖内网点、村社进行多维度调研，确定余坪信用社为整村授信试点社，余坪镇黄里村为整村授信试点村。其次围绕试点村开展前期调研，充分了解当地农村经济、社会和文化状况，同时收集农户和村组织的基本信息，生成整村授信信息采集表。最后通过外部评议、形成白名单、生成预授信、批量走访生成正式授信以及引导客户用信等环节。制定出了《洪雅县农村信用合作联社普惠金融授信及客户数字化营销工作方案》以及《洪雅县农村信用合作联社整村授信操作实施细则》。

培训督导，确保掌握整村授信流程。为全面推动整村授信工作开展，洪雅农信联社召开了整村授信启动会暨业务操作培训会，就整村授信操作全流程、营销技巧和话术进行为期一天的培训。会后要求全部参会人员就整村授信操作全流程以及营销技巧和话术进行一对一通关，确保全部参会人员流程全掌握、话术全知晓、技巧全精通。

创新模式，推动整村授信工作落地。2023年5月中旬，洪雅农信联社在辖内16个乡镇机构全面推进整村授信工作，其主要流程为：采用批量获取信息—开展存量数据比对—剔除黄赌毒级不良贷款名单—开展外部评议—形成预授信白名单—批量导入白名单—分类开展经济档案补录—生成预授信金额—微信、短信、电话及重点客户走访生成正式授信金额。尤其是在外部评议环节，各机构选聘辖内具备了解村民信息、具有影响力和人品正派的村民组成村级评议小组，采取背靠背评议的方式，筛选出符合评级授信的农户并形成初始授信额度。外部评议的方式采用客户信息交叉验证的方法，破解信息不对称的难题，帮助洪雅农信联社真正了解客户，精准地评估客户的还款能力、还款意愿和违约成本。截至目前，这项工作已在16个村（社区）全面铺开，做到周周有进度，月月见成效，力争今年末完成16个行政村（社区） 整村授信“1145”工作目标，即建档覆盖面达100%、白名单授信信息推送面达100%、有效授信覆盖面达40%、用信体验覆盖面达50%。

加强宣传，提高辖内农户认知度。一是通过线下多种方式引导客户授信签约及用信体验，利用签约大会、金融夜校、送金融知识下乡等活动，激发客户授信储备备用金的意向，提高用信转化率，实现业务增长。二是线上利用趣味小视频、微信公众号、微信朋友圈等方式进行多波次的宣传，同时以行政村为单位，建立村级金融微信服务群，分享金融知识，树立品牌形象、与在外务工人员和非村内常住人口加强联结。

优化对策

重新拟定调整工作目标。根据前期调研及全县5月的整村授信工作实践情况，认识到整村授信工作是一项长期工程，工作中快就是慢，慢就是快。结合当前目标考核任务和未来发展需要，要将整村授信的工作目标调整为按客户经理的人数确定整村授信工作开展的户数，即每个客户经理每月200户左右的评定任务，具体任务根据评议的完成村内小组户数来确定。

强化评议环节各流程管控。一是规定机构在每月15日之前完成当月的评议任务。二是规定机构工作人员在评议时只能用纸质评议表格，评议工作结束后立即要求参与评议人员签字。三是在评议表格中加入客户是否在本村、是否外出就业、是否外出创业，外出创业和就业的地址等详细信息。四是片区督导部门、审计部门、条线部门每周开展信息收集，每半月开展评议信息验收工作。

强化触达环节流程管控。 一是规定每月后半月为白名单预授信客户的触达时间；预授信白名单产生后，机构梳理白名单预授信客户，区分出重点客户和普通客户，要求工作中对重点客户逐户上门走访，普通客户先采取智能外呼系统开展电话营销，筛选出有需求客户后，客户经理进行跟进。普惠类客户要求按季回访。二是要求客户经理在进行电话营销和上门走访营销之前，在新组建的村（组）群里连续三天由村干部发送洪雅农信联社整村授信的宣传视频、客户经理的宣讲视频、整村授信的宣传物料，等客户在思想上有初步的了解后，再开展电话营销，成功率更高。三是规定机构每月整村授信的固定走访日，在走访日客户经理外出对重点客户、存量客户开展逐户走访和维护。并在“三农”工作群里进行签到、签退，每天不少于10户的正式授信客户和用信体验客户，并截屏发送至营销工作群。四是给予每个村（社区）的村委干部、大网格员、队长享受金额最高30万元，LPR基准利率的政策优惠，营销此部分客户先体验备用金，再由该部分群体帮助洪雅农信联社开展宣传。五是后期对前期工作中重点客户按季开展走访，普通客户按季开展电话营销。