[摘要]  为切实有效地支持实体经济，银行业金融机构在国家的宏观经济调控下、在人民银行及国家金融监督管理总局（原银保监局）的政策引导和利率市场化竞争下，银行业金融机构的贷款利率持续走低。但是银行业金融机构要维持支持实体经济的能力，要保持足够的资本充足水平，计提足够的贷款拨备来抵御风险。在这种情况下，主要依靠传统信贷业务发展的农信机构，其贷款利率只有保持在一个合理的区间，才能既让利于企业，又确保自身可持续发展。

[关键词]  贷款利率；隆昌农商银行；农信社；合理区间

[作者单位]  四川隆昌农商银行

隆昌农商银行贷款构成相对较单一，主要包括经营性贷款（企业和个人）、个人消费贷款和票据融资。2020年1月—2023年9月，该行贷款各项贷款加权平均利率下降180个BP，其中，普惠小微企业贷款加权平均利率下调了168个BP，住房按揭贷款加权平均利率下降150个BP，票据融资加权平均利率下降120个BP。利率下降导致隆昌农商银行净息差、净利差同步下降。统计显示，近3年该行净息差下降0.67%、净利差下降0.62%。

贷款利率定价的合理区间测算

2023年最低贷款利息收入=拨备前最低利润-除贷款以外的其他资产收入+利息支出+营业支出=2.28-3.06+3.95+2.05=5.22亿元。2023年度贷款平均余额=（2022年末贷款余额+2023年贷款余额）/2=94.66亿元。2023年度加权平均贷款利率=2023年最低贷款利息收入/2023年度贷款平均余额=5.22/94.66=5.51%。

综上，要维持现有资本充足率、提取足够的拨备覆盖率可持续发展，隆昌农商银行的贷款加权平均利率需达到5.51%及以上。

维持合理定价的困难

存款付息率过高。“存款立行”在大部分银行机构中根深蒂固，在农信机构中尤为明显。存款规模是业绩考核的一项重要指标，将存款利率“一浮到顶”作为吸收存款的重要法宝。在诸多因素的共同作用下，农信机构的存款付息率偏高，要获取足够的利润，合理的贷款加权平均利率随之升高，进而加大维持合理的贷款利率下限难度。

信贷资产质量不高。虽然近年来农信机构不良率压降明显，但与大型商业银行和股份制银行的差距仍然较大，加上受经济环境影响，不良反弹压力增大，信贷资产质量面临更加严峻的考验。2023年2季度末，大型商业银行和股份制商业银行的不良率均在1.29%以下，农信机构的不良率为3.25%，按照拨备覆盖率150%来算，相当于一个贷款规模为100亿元的银行机构需要多计提2.94亿元的贷款拨备来抵御风险，拨备侵蚀利润，加大风险成本，以致需要维持的贷款加权平均利率下限提高。

贷款利率议价能力和意识不强。一方面议价能力不及国有大行，部分优质客户被抢占。随着国有大行下沉服务重心，市场利率化竞争加剧，农信机构要想留下优质客户或发展潜在优质客户，大都需要通过降低贷款利率来实现，但农信机构议价能力远不如国有大行，导致大量优质客户流失。另一方面客户经理贷款利率议价意识较弱，导致议价过程陷入被动局面。不管是哪一类客户，但凡客户提及贷款利率高，在没有了解客户的情况下就主动报出客户能适用的最低利率，即使客户没有适用低利率的条件，也要为客户创造条件。实际上，在经过国有大行“掐尖”后，根据风险与收益匹配的原则，部分客户不应适用太低的利率。    

应对措施

提升非信贷资产收入。当前，金融机构竞争日趋激烈，降低贷款利率是经济发展的必然趋势，仅靠存贷利差增强盈利能力远远不够。提升非信贷资产的盈利能力，是增加利润留存一大着力点。如中间业务有占用银行资本少、风险低的特点，如代理保险、代理贵金属等中间业务，具有占有资本少的特性；如果中间业务发展得好，可以为银行带来大量的手续费收入和佣金收入，增加利润留存，充实核心资本，增加贷款加权平均能力的承压能力。

做好人才队伍的建设。业务发展好不好，金融机构运营是否稳健，人才队伍建设起着至关重要的作用。随着农村金融市场竞争不断加剧，原有的“等客上门”早已变为“主动出击”。目前来说，农信机构大部分员工虽有主动营销意识，但是缺乏全面为客户服务的能力，更缺乏挖掘客户需求、为客户解决困难的能力，其业务营销停留在表面，或许只能视为“业务操作员”。市场化竞争的加剧，要求员工具备更高的能力素养，必须要做好人才队伍的建设，才能在激烈竞争中脱颖而出，保证自身想要控制的利率水平。

优化绩效考核体系。绩效考核对企业可持续发展具有重要意义，合理的绩效考核体系能够调动员工工作的积极性，最大化地挖掘出员工价值，提高企业的工作效率。但是，目前部分农信机构的绩效考核还存在与实际情况有差距、计算方法不合理、考核联结机制不强等问题，主要还是以扩张规模为重。但是如果绩效考核只重业务规模扩张，轻盈利能力考核，将会导致农信机构只重视短期考核、忽略长远利益。在同业竞争剧烈的情况下，如只考虑能不能将贷款放出去，不管贷款发放是否可为银行带来利润，从而不利于银行的可持续发展。故根据自身情况，制定出最适合自身发展的绩效考核体系是关键。