[摘要]  信用乡镇建设是全面推进乡村振兴的有效举措。推进高质量信用乡镇建设要加强政府主导作用，运用整村评级授信工作，做实信用乡镇建设数据基础，建立严格的能进能退考评机制，加大信用乡镇建设宣传，充分发挥科技赋能作用，实现信用乡镇建设集约高效。

[关键词]  信用乡镇；信用体系；乡村振兴；整村授信

[作者单位]  罗平农村商业银行

高质量发展是全面建设社会主义现代化国家的首要任务，党的二十大报告强调要全面推进乡村振兴，加快建设农业强国。建设高质量的信用乡镇是全面推进乡村振兴的有效举措。

《国务院关于印发社会信用体系建设规划纲要（2014—2020年）的通知》中明确了“实施农村信用体系建设工程，为农民、农场、农民合作社、农业企业建立信用档案，开展信用乡镇创建活动”。信用乡镇建设是推进农村信用体系建设，做实农村信用基础的重要抓手。2022年3月，中共中央办公厅、国务院办公厅印发的《关于推进社会信用体系建设高质量发展促进形成新发展格局的意见》指出：“以坚实的信用基础促进金融服务实体经济，创新信用融资服务和产品，发展普惠金融。”

乡村振兴的“五个振兴”中最重要的是产业振兴，产业的振兴离不开金融的支持，“三农”产业普遍难以提供抵质押物或保证担保，故以信用为主的普惠金融对“三农”产业发展就显得极为重要。要实现普惠金融，关键的基础性工作是通过抓实抓好信用乡镇建设，不断培育和优化“三农”市场主体信用观念和信用状况，获取高质量的信用数据及信用评级，以实现“三农”获贷的高效性、普惠性。

所谓“信用活则金融活，金融活则产业活”。没有信用乡镇建设这个基础，就很难充分实现“三农”金融的普惠性，也就很难对“三农”产业给予高效、优质、覆盖面广的金融支持。故实现信用乡镇的高质量建设，将有利于产业主体获得更加充分的普惠金融支持，使乡村实现高质量振兴。

当前信用乡镇建设的阻点

各方对信用乡镇建设的认识及参与度不足。信用乡镇创建工作目前采用的是“政府主导、人民银行牵头、部门协同、金融机构为主、全社会共同参与”的五位一体工作机制，主要是由人民银行牵头开展信用乡镇创建、复验工作，农村金融机构依托自身评级授信制度，在村委会提供的农户数据以及村组工作人员对农户的道德评价等基础上，开展农户信用评级工作。所以，在开展过程中，各村委会的支持就很重要，如果各村委会对信用乡镇建设的认识不到位、不统一，参与意愿不强，农户信用评级工作就不能很好地开展。除村委会掌握的农户信息外，信用评级还需要农户建房数据、外出务工数据，需要村建所、劳保所等部门的支持和参与。实际工作中，普遍存在多方参与不够、形成合力不足的问题。

信用乡镇复验工作量大且过于集中。信用乡镇创建后，一般以3年为周期进行复验。目前的做法是到第3年等上级关于当年信用乡镇复验的文件正式下发时，才开始进行农户信用评级，大量工作集中于一年进行，造成信用评级质量不高、数据可靠性不高的问题。被动工作、应付式工作的思想造成农户评级工作滞后及积压。

金融机构开展自身工作缺少与信用乡镇建设的结合。当前全国开展整村评级授信工作，不少涉农金融机构以该工作为主要抓手，来打通普惠金融“最后一公里”，提升农户金融服务，拉动“三农”信贷增长。然而该项工作普遍缺少与信用乡镇建设的紧密结合，有的地区开展整村评级授信，可能只字不提信用乡镇建设，将其抛离开。其原因是相关机构未充分认识二者的相关性，或未充分重视信用乡镇建设，忽略了该项工作具有协同多方、共促“三农”金融服务的重要意义。

信用乡镇建设的宣传力度不足。要营造人人守信用、信用乡镇建设人人参与的良好氛围，相关宣传必不可少。目前信用乡镇建设的宣传并不多，同时存在宣传流于形式的问题，官方媒体的宣传、金融机构、乡镇政府及村委会面向村民的解说较少。

缺乏科技手段赋能。制约“三农”信贷发展的一个关键因素是信息不对称，要消除信息不对称，最有效率的方式是发挥科技手段，整合大数据对农户生成“数据画像”。目前除少数地区尝试农户线上信用评级外，普遍采用的工作方式依然是由涉农金融机构向乡镇政府、村委会等部门获取农户基本信息，逐村逐户人工采集房屋、农田、种养等数据，给出信用初评。流程费时费力，工作成本高，而数据质量不一定高。其次，参与信用乡镇建设的主要金融机构科技运用能力不足，对日益增长的金融服务需求，不能及时地给出高质量的金融供给。

建议措施

加强政府主导作用。政府在信用乡镇建设中的领导作用至关重要。为了强化乡镇及村委会对信用乡镇建设的重视程度，需县级政府充分重视，加强会议安排，强化领导分管责任，方能起到良好效果。政府应将其列为“为民办实事”工作之一，纳入年度目标管理考核范围，统一各级思想，强化下级机构重视程度，促进人民银行、涉农金融机构、各村委会及其他涉农部门之间的紧密协同工作，疏通渠道，打通信息壁垒。

运用整村评级授信工作，做实信用乡镇建设数据基础。整村评级授信工作，是涉农金融机构对农户进行经济档案建档、信用等级评定及信用额度核定的一项工作，一般是3年的有效期，3年复评一次，而信用乡镇建设的复验周期也是3年一复验，二者工作周期匹配。整村评级授信工作所生成的农户经济档案、信用评级数据刚好是信用乡镇建设主要的数据依据，二者工作内容匹配。所以，未开展过整村评级授信的地区可积极进行，并将其作为落实信用乡镇持续建设的重要手段。已开展整村评级授信的地区，可进一步细化工作安排及开展计划，在3年周期内扎实有序做好农户信用复评工作，同时强化考核激励，避免被动式工作及工作积压。

开展整村评级授信工作应高举信用乡镇建设的“旗帜”。目前存在的误区是普遍认为信用乡镇建设和整村评级授信是两个概念、两码事，但其实整村评级是信用乡镇建设中的一个环节。如果没有整村评级工作生成的农户信用评级数据，也就没有信用乡镇建设的数据基础，那信用乡镇就成了“空中楼阁”。所以，整村评级可谓是信用乡镇建设中的主体工程和关键环节，而该工作的授信环节则是信用乡镇建设的成果转化环节——将信用变为真金白银。信用乡镇建设是“纲”，而评级工作是其中的“目”。在实际工作中，可以直接举信用乡镇持续建设工作的“旗帜”，开展过程中同步完成整村评级授信即可。例如罗平农村商业银行在推进整村授信过程中，紧密结合信用乡镇建设工作，得到了地方政府及人民银行的支持与认可。开展整村授信半年多的时间里，同步完成44445户农户的信用档案建立、更新及评级授信，实现授信金额31.72亿元，在巩固信用体系建设的同时，切实将真金白银送到农户手中。

建立严格的能进能退考评机制。信用乡镇建设中，要发挥好“失信惩戒、守信激励”的机制，就要对已授予信用村、信用乡镇称号但指标不合格的严格进行摘牌，待指标合格后再次申报。只有让信用村、信用乡镇能进能退，才能引起大家对信用建设的重视，唤起大家对信用荣誉称号的珍视与维护。

结合乡村振兴，加大信用乡镇建设宣传。地方政府及涉农金融机构可结合乡村振兴工作对信用乡镇建设进行宣传，丰富宣传形式，通过横幅、墙体标语、地方融媒体平台、乡村广播等形式向广大农户进行宣传；深化宣传内容，对信用村、信用乡镇可享受的政策、失信联合惩戒案例、守信激励案例、守信致富案例、信用村乡村振兴发展案例等进行宣传。

充分发挥科技赋能作用，实现集约高效。一是整合多部门数据，尽快打造省级线上农户大数据信用评级平台，实现评级的集约化、高效化。例如将失信、犯罪记录、户籍人口、村建所房屋信息、社保、务工、农补、耕地、水电、电信等数据整合到专用的信用评级大数据平台，涉农金融机构通过该平台在线获取农户信用评级初评结果。这样一来，便免去了逐户入户采集信息的时间成本、人力成本、交通成本，消除了不同机构之间的信息壁垒，较大程度减少信息不对称。二是参与信用乡镇建设的省级涉农金融机构应发挥自身优势，积极推动、主动参与信用评级大数据平台的搭建。三是涉农金融机构应以推进高质量信用体系建设为导向，充分使用大数据信用评级平台结果，不断利用大数据、云计算、人工智能、人脸识别等技术创新和优化服务手段，打造流程简明、农户体验良好的“线上评级授信、线上申贷审批、线上面谈面签、线上放款”的纯线上、纯信用、高效率农贷产品，便利农户的同时提高一线工作人员效率。