南溪农商银行助力乡村振兴战略实施的对策建议

——以金融服务裴石镇“月亮湾”乡村振兴示范片为例

习近平总书记在党的十九大和全国“两会”期间多次强调要坚定不移“实施乡村振兴战略”，尤其是在春节前夕，习近平总书记到四川凉山州看望慰问他最牵挂的贫困群众时对着力实施乡村振兴战略提出了重要要求。发展号角声声，催人奋进，作为现代经济的核心，金融尤其是农村普惠金融是乡村振兴战略极为重要、极为关键的支持要素。在作为服务“三农”的地方性金融机构，南溪农商银行紧紧围绕乡村振兴战略，积极发挥主力军银行作用，以金融支持裴石镇“月亮湾”乡村振兴示范片为抓手，助力乡村经济可持续健康发展新局面。

一、裴石镇及“月亮湾”基本情况

裴石镇隶属四川省宜宾市南溪区，2016年撤销裴石乡改建裴石镇，幅员面积33.29平方公里，辖11个行政村，2个农村社区，1个街道社区，总人口3.6万人。地处南溪主城区城东郊区，距城6.3公里。陆地公路纵横交汇，连接着宜宾、泸州、自贡西南三市，省道宜泸（宜宾-泸州）公路穿境而过。南溪区裴石镇南靠长江黄金水道，有千吨级货运码头、学堂码头。辖内有风景宜人、宜居、宜游、宜乐的中坝生态观光园，有“镇澜夜月”和“万里长江第一岛”之美誉的瀛洲阁，有极具神话传说的“鸡爪山”、“天生洞”、“乱石山”、“雷打石”等自然景观。近年来，南溪区裴石镇抢抓撤乡设镇机遇，以项目为抓手，深入推进两化互动，城乡统筹发展，裴石镇域范围内10个项目建设如火如荼，总投资达20.22亿元：一是园区基础设施类。正在建设马旦溪大桥、进港路、天然气分布式能源、西部创业园等4个项目，总投资3.3亿元；二是在建食品企业类。包括潼府酒业、酒魂酒业、锦膳食品、康安双龙井等4个项目，总投资约13.82亿元；三是场镇和新村基础设施类。正在建设轻工园区安置房二期、土地增减双挂钩新村聚居点两个项目，总投资约3.1亿元。

“月亮湾”位于裴石镇东，是南溪区委、区政府拟将投资3亿元打造的乡村振兴示范片。该示范片通过在培农、骑马、健旺三村进行“土地流转”的方式集中连片打造5000亩面积的4A级乡村旅游景区，以打造十里荷花长廊为基础，在核心区建设“巴蜀家风传承示范基地”。该基地的建成，将抢占家风文化传承的省级平台，最大限度整合和争取资源，构建全省独特的省级家风传承示范基地，打造省级文化品牌，成为南溪区廉洁文化教育示范基地、南溪区乡村旅游示范基地、南溪区新农村建设示范点、南溪区精神文明建设示范基地、宜宾市青少年传承中华文化活动基地、高校及科研单位教学与教育基地、社会相关团体活动基地、省级各姓氏研究会活动基地、省级旅游、新农村建设、书法、绘画等协会活动基地，走出一条以家风文化与廉洁文化有机结合，产业不断发展，文化旅游、乡村旅游相结合的乡村发展之路。

二、“月亮湾”乡村振兴示范片建设面临的金融短板

近年来，虽然南溪农村金融服务环境得到了较大改善，但依然面临着经济基础薄弱、金融发展缓慢、政策法规适应性差等诸多困境。

（一）经济基础薄弱。农村经济基础的先天薄弱性，导致了农村资金先天匮乏，农村金融市场“缺血”状态一直存在。一是贫困化严重。裴石镇辖内贫困户425户，共计1210人，其中“月亮湾”所涉三村贫困户114户，共计342人，占裴石镇总贫困人数的30%。根据南溪区政府2017年度工作报告显示，2017年农村居民人均可支配收入为14258元，而裴石镇健旺村人均可支配收入仅为9753元，骑马村人均可支配收入为9843元，农村居民人均可支配收入最高的培农村也仅为11232元。二是农村空巢化。随着城镇化进程不断加快，越来越多的农村劳动力，尤其是青壮年劳动力涌向城市，农村空巢现象加剧，劳动力的缺失必然导致农村经济增长乏力。以“月亮湾”核心区培农村为例，该村登记人口1780人，年龄在20岁—40岁之间的人口仅有525人，占比仅为29.5%。并且，大部分青壮年都选择了出去打工。据统计显示，该村有超过1000人在外务工，多为青壮年，而留守人口主要是老年人和儿童。三是农业增收乏力。由于地处南方山丘地带，“月亮湾”所涉三村的大部分农村家庭依旧是以自给自足的小农经济为主，少有农产品参与商品交易市场。而对于小部分规模生产的，又因宏观环境正处于经济增长换挡期、结构调整的阵痛期和前期刺激政策的消化期，三期叠加，农业市场不可避免地出现周期性波动，产生农产品滞销等现象，农民收入普遍下滑。

（二）金融服务滞缓。裴石镇为近郊乡镇，因此金融机构也涉入较早，辖内有农商银行和邮政银行两家金融机构，但金融服务配置不足、现代金融工具使用率低、信贷服务乏力等问题也比较凸显。一是金融服务配置不足。虽然我行已经在区域内所有乡镇实现了物理网点的全覆盖，但由于裴石地域广、所属行政村较多、人口分布比较分散，与我行现有的物理网点及自助设备数量相对比，金融服务配置还存在不足。目前，裴石镇共有两个金融网点，布放了两台自助取款机、11台助农EPOS机具（其中，农商银行在“月亮湾”配置一台），但裴石镇面积达33.29平方公里，辖内11个行政村，3个社区，总人口3.6万人。从数据上可以看出，金融服务配置上还存在很不平衡的问题。二是现代金融工具实用率较低。随着POS机、ATM机、手机银行的广泛普及和“蜀信e”互联网金融平台的成功上线，我们在移动金融领域取得了大突破。但是，由于传统习惯和年龄因素，导致客户对物理网点仍然有较大的依赖性，每逢农村赶集期间，我们的物理网点往往出现柜台“挤满人”、客户“排长队”的现象。这说明，自助机具和移动支付渠道的使用率还不够高，农户的金融服务习惯还有待改变。例如，在“月亮湾”玉荷山庄安装的POS机年交易笔数仅为83笔，年均交易金额仅为57279元。三是贷款投放乏力。在裴石镇，两家金融机构存款总量为3.2亿，贷款总量仅为9000万元，存贷比只有28%。而在这9000万的总量中，“月亮湾”所涉三村的贷款总量仅为400万，户均贷款余额不足2万元。信贷投放乏力的原因涉及多方面，主要有以下三点：一方面，农村经营性信贷需求虚高，部分农户运用资金能力差，经营水平低，“拍脑袋做决策”等盲目投资行为较为突出。另一方面，农民风险防范能力弱，受社会、自然、市场条件的影响很大，导致农户小额信用贷款风险较大。

（三）政策法规适应性差。一是农户信用观念依旧淡薄。2016年，南溪区人民政府办公室联合区人民银行、区金融办和南溪农商银行共同开展农村信用体系建设，对各类涉贷客户进行信用评级，“月亮湾”所涉三村中的健旺村、培农村、骑马村被评选为“信用户”户数分别为64户、59户、59户，三村的“信用户”占全村人数分别为11%、13%、13%。从数据可以看出，“月亮湾”所涉三村的部分农户信用观念依旧淡薄，信用环境亟待提升。二是贷款诉讼执行困难。“月亮湾”所涉三村是典型的传统农耕经济，农户无多余收入来源，且又没有固定用于抵债的资产，导致很难使用依法起诉、强制扣款、变卖资产等手段清收不良贷款，贷款诉讼执行困难也成为一个不争的现实，对于故意逃废债行为缺乏强有力的威慑手段，农商银行金融债权得不到有效维护，导致信贷投入积极性逐步降低。三是金融风险防控机制不完善。当前，部分金融风险防控政策只是在宏观上对金融管理做出了规定，缺少对农户信用贷款风险防控的实施细则，缺乏具体落实措施，无法起到有力的激励作用。

三、对策和建议

助力乡村振兴战略实施，是农商银行作为金融主力军承担社会责任，支持供给侧结构性改革，服务实体经济，推进普惠金融的重要内容。南溪农商银行为做好此项工作，专门成立了乡村振兴战略领导小组，设立了三农金融工作部，着力三大支持重点、创新金融产品与服务以及完善金融政策法规，有效助力“月亮湾”乡村振兴示范片建设。

（一）助力“月亮湾”乡村振兴示范片建设，需要把握三大支持重点解决经济基础薄弱的问题。

一是重点支持现代农业发展，促进农村产业兴旺。主动适应农业农村新形势新需求，以支持涉农产业作为落实乡村振兴战略的“切入点”，通过发挥现代农业产业的引领作用，有效带动农户致富增收，助力打造富裕农村。推动农村“三产”链式集聚。向集“种植、管理、收购、储存、加工、销售”为一体的粮食全产业链倾斜，重点支持裴石九龙工业园区粮食产业化龙头骨干企业。例如，我行向集收购、储存、加工、销售于一体的川内知名企业锦膳食品有限公司发放抵押贷款2500万，助力其旗下“好巴食”豆腐干和“出乎意料”宜宾燃面两款产品畅销全国，有效带动了当地农产品产业发展，解决当地贫困农户就业68个。

二是重点支持“美丽乡村”建设，促进农村生态宜居。土地养活农民，以支持“月亮湾”乡村振兴示范片为契机，通过土地流转将裴石“月亮湾”打造成为省级“巴蜀家风传承示范基地”，依托丰富的山水、人文、历史、教育等资源，支持开发成为具有趣味性、娱乐性、教育性和参与性的生态农业观光游、乡村生活体验游、巴蜀家风文化游、廉洁文化教育基地等乡村旅游特色品牌。通过高标准农田建设、大型农田水利建设项目等关系民生领域项目为突破口，支持“月亮湾-千莲美景 百岛风情”美丽乡村建设，支持农村生态保护、人居环境改善、村民住宅升级翻建等，重点支持“月亮湾”建设成为有特色、有品位的宜居、宜业、宜游的精品乡村。同时，通过扶持“乡村农家乐”、“农家客栈”等项目，帮助当地农民创业兴业。

三是重点支持农民增收，促进农民生活富裕。振兴富裕农民，通过支持适度规模经营的家庭农场或经营大户、经营管理规范的专业合作社、农业产业化龙头企业等新型农业经营主体做大做强，增加农民生产经营收入。例如，我行向裴石水果种植大户包小飞发放30万元专合社贷款，助力其引进的特色柑橘“塔罗科”“玫瑰红”等系列品种产量大增，畅销川内外。通过尝试推进农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款、大型农机具等农业生产资料抵质押、大宗农产品存货质押贷款，增加农民财产性收入。支持和鼓励农民发展休闲农业、观光农业、乡村旅游。例如，我行向入驻“月亮湾”乡村振兴示范片的“玉荷山庄”农家乐发放个体工商户贷款（惠商贷）50万元，帮助业主新建经营场所，目前该农家乐月均收入可达10万元。同时，该业主积极帮扶贫困群众，提供5个工作岗位让土地流转户参与到“玉荷山庄”兼业，从而增加兼业收入。

（二）助力“月亮湾”乡村振兴示范片建设，需要以金融创新为动能解决金融服务滞缓的问题。

一是创新服务产品。积极推广以农业机械设备、运输工具、水产养殖权等为标的的新型抵押担保方式，最大化满足不同农村客户的金融需求。随着银行与保险的深度融合，加强涉农信贷与涉农保险合作，探索拓宽涉农保险保单质押业务。加快在线贷款产品创新，针对专业大户、农民合作社、家庭农场、产业化龙头企业等新型农业经营主体和城乡居民生产、生活中的资金需求，提供小额农户信用贷款、专合社贷款、家庭农场贷、街村个体工商户贷款（惠商贷）、小企业抵质押贷款等多种在线信贷产品。

二是创新服务方式。积极顺应农业农村移动互联网时代发展的新趋势，通过建立物理网点与电子渠道相互补充、覆盖城乡的金融服务网络，努力消除金融服务“空白”，实现金融服务均等化。一方面，重视移动支付、电子机具在农村市场的潜力和空间，以网上银行、手机银行、微信银行为载体，通过增加ATM机、POS机、便民自助服务终端，不断拓展银行卡使用范围，努力提高服务效率和品质，缩小城乡金融服务之间的差距。另一方面，加快助农服务点建设，拟将在“月亮湾”金融服务点建设成集金融知识宣传、信息联络、便民取款等功能为一体的综合服务站，让乡村金融服务更便捷。同时，持续推进“蜀信e·惠生活”金融网络平台，将本土特色商品装货上架，满足广大客户“足不出户 愉快消费”的需求。以及持续推进手机充值、生活缴费等支付结算优化，打通结算“瓶颈”，为“三农”融资和支付提供高效快捷服务，彻底解决金融服务的“最后一公里”问题。

三是创新活动平台。搭建“党建+”平台，增强党建对实施乡村振兴战略的引领作用，通过与裴石镇党委、“月亮湾”所涉各村委对接联建，构建以党组织为核心，群团及经济社会组织协同参与的乡村治理“共同体”，从而激发金融服务活力；搭建“精准扶贫+”平台，充分发挥主力军银行的责任担当，积极创新扶贫模式，形成“银行+企业+政府+贫困村”的联动机制，将金融扶贫与农业产业发展、特色小镇建设等项目结合起来，实现生活富裕；搭建“普惠+”平台，打造普惠金融覆盖体系，将服务实体经济作为出发点和落脚点，提供差异化、特色化金融产品和服务，实现产业兴旺；搭建“美丽+”平台，打造美丽庭院、美丽村庄、美丽网点、美丽乡镇，共创生态宜居、乡风文明的美好新村。

（三）助力“月亮湾”乡村振兴示范片建设，需要进一步完善金融政策解决政策适应性差的问题。

一是优化金融环境，助力打造诚信乡村。信用是金融的基础。为此，建塑农村信用环境就成为做好农村金融工作的重中之重。第一，构建农村信用体系。要持续开展好信用企业、信用乡镇、信用村、信用户的评定工作，提高农民信用意识。对信誉好、主动按期还款的农户在贷款额度、期限、利率上给予优惠，对不讲诚信的贷款户给予公开曝光，切实弘扬“守信获益、失信受限”的诚信文化。第二，强化信用宣传工作。广泛开展各种形式的金融知识宣传和普及活动，依托农信书屋、金融夜校、村级宣传栏、微信公众号等载体，举办征信知识讲座、信用座谈等，切实增强农户征信意识和信用意识，营造“守信光荣、失信可耻”的良好社会氛围。第三，开展农村信用共建工程。进一步加强与政府、法院、工商、税务等合作力度，借助村两委、驻村干部、金融联络员等力量和第三方数据平台，完善乡村客户信用信息档案，填补农村信用空白，进一步减少信息不对称产生的风险事件。

二是加大执行力度、创新执行方式，全力破解不良农户贷款“执行难”。通过建立区、镇、村三级执行协作网络的作用，发挥综合治理执行难联动工作机制，通报信息反馈，加强协调、沟通各联动工作机制部门的联系，调动村社“两委”协助执行的积极性，动员全社会的力量参与和协助人民法院的执行工作，提高执行效率。充分发挥村“两委”和金融联络员“人熟、地熟、情况熟”的优势，以及发动优秀信用农户的正面激励作用，积极帮助清收不良贷款。对欠贷农户就地村、社区和打工单位开展公告曝光活动，征求执行线索，也可适当向社会有偿征求执行线索悬赏执行，在社会上营造浓厚的舆论氛围。对查实有履行能力但拒不履行的被执行人，塑造典型案件加大执行力度，在法律规定范围内用足、用好，坚决采取强制措施。让不履行债务的被执行人因拒不履行、不讲诚信而付出更大的经济代价，更高的拒执成本。

三是完善风险防控机制，真正为农户小额信贷提供有效保障。为在助力“月亮湾”乡村振兴示范片建设中整体把控风险，南溪农商银行“三农金融工作部”负责对南溪农商银行参与乡村振兴战略实施过程中的各类风险进行甄别和防控。同时，建议参照现有的中小企业担保基金和再就业小额贷款担保基金设立方式，逐步建立起适应农村环境的联保小组、担保基金等担保机构，解决农村担保不足的问题。加快农业保险制度建设，建立覆盖面广，种类齐全，费率合理的农业商业保险，分散农业经济风险，解决农商银行信贷风险大的问题。鼓励商业性保险公司开办涉农保险，引导建立互助保险组织，尝试建立政府补贴、农户自缴、保险公司承担保费的“三三制”农业保险模式。

南溪农商银行 刘涛 尹洋