当前，随着我国人口老龄化进程的不断加快，农商银行现有的发展模式必然会受到冲击。因此，农商银行如何正确把握“老龄化”时代的发展趋势、特点以及对本行业经营发展的影响，前瞻性地调整发展战略，以灵活应对“老龄化”引致的挑战，尤为迫切！本文以某县域农商银行员工老龄化及客户老龄化情况作为调研样本，就农商银行“老龄化”重点突出的问题展开探讨，力图寻求解决之道。

一、现状分析

（一）人口环境

国家统计局测算数据显示，预计到2050年，老年人口总量将超过4亿，老龄化水平推进到30%以上，65岁以上老年人口占总人口的比例从7%提升到14%，其中，农村老龄化水平高于城镇1.24个百分点。预计到2051年，中国人口老龄化规模将达到峰值4.37亿，约为少儿人口数量的2倍。这一阶段，老年人口规模将稳定在3-4亿，老龄化水平基本稳定在31%左右。

（二）农商银行

截止到2020年8月末，某县域农商银行共有机构27个，在岗员工240人。从年龄结构看，30岁以下55人，占比22.91%，46至55岁102人、占比42.5%；从学历结构看，大专93人，占比38.75%，集中年龄45岁至55岁；从岗位结构看，中层干部43人，集中年龄46至55岁。

该县域农商银行员工年龄整体结构虽然逐步形成了老中青相结合的金字塔结构，但仍呈现“两头重”趋势，即35岁以下、50岁以上员工占比过多，而36-45岁期间正是干事创业“黄金期”，这一阶段的员工过少，呈现年龄断层，老龄化问题突出。

（三）银行客群

人口老龄化加速了农商银行客户结构的老龄化，同时也迎来新挑战。从获客群体看，由于城镇化使年轻人返乡意愿持续走低，年轻客户群不易获得，客户群的老龄化趋势明显。以某县域农商银行为例，在2019年初业务增长的黄金期内，办理业务的返乡客户较往年同比减少了20%，年轻客户数量则更少；从市场变化看，有相当部分50后、60后核心客户已经或者即将步入晚年，其财富沉淀、渠道偏好、服务成本等都对农商银行经营提出许多挑战；从服务需求看，农商银行产品大众化创新多、个性化开发少，服务普惠型优化多、针对性服务少，可供中老年客群选择专属产品更加缺乏，服务体验度普遍不高。

同时，人口老龄化将带来巨大金融服务需求。一方面，伴随着人口老化、收入增长，越来越多的中老年客户有意愿、有能力购买包括金融服务在内的各类养老服务；另一方面，国家不断释放积极政策红利，鼓励探索创新更多样的产品、服务，满足中老年客户群体日益增长的养老规划、投资理财需求。这对农商银行来说无疑是一个巨大的商机。

二、影响分析

人口老龄化是一个长期并且持续的过程，其对农商银行经营发展的影响是多方面的；而农商银行作为农村金融的“主力军”，这是不得不面对的课题，必须及早加以研究，认真思考这一大背景下业务经营活动可能遇到的问题，做到未雨绸缪。

（一）对员工队伍建设的影响

老龄化加速了农商银行员工队伍“两头重”趋势，使其员工队伍金字塔结构产生倾斜，形成“两头轻”现象。一是老龄员工轻管理。由于历史原因，农商银行员老一代员工整体素质偏差，而后期又缺乏针对中年、老年员工的管理培养，特别是大部分老员工业务技能单一、接受知识速度缓慢，已无法胜任日趋复杂化的电子金融业务操作。只是简单将老员工放置在业务相对单一、工作相对轻松的岗位上，基本属于“放任自流”状态，导致老员工工作积极性下降、主观能动性不足；二是青年员工轻培养。多年以来，农商银行新员工的培养主要是通过老员工“传、帮、带”这种传统方式，老员工素质参差不齐对新员工影响较大。由于缺乏明晰的培养计划，没有进行全面的系统的素质提升，青年员工普遍存在思想政治素养不高、职责意识淡化、执行能力不强等现象。

（二）对储蓄存款业务的影响

一方面，随着人口老龄化的加剧，人口红利将逐步消失，经济增长速度将逐渐放缓，居民家庭收入减少，从而造成居民储蓄存款下降；另一方面，由于老年人补偿风险损失的能力下降，对于安全性资产的需求逐渐上升，也会导致农商银行吸收储蓄规模会随着老龄化进程的推进而不断缩减，从而增加吸收存款的难度；同时，随着我国利率市场化改革的稳步推进，存款供给的减少将迫使各家银行为了吸收存款而提高利率，从而增加农商银行资金成本。

（三）对银行信贷业务的影响

当前，农商银行的利润主要来源于存贷款利差，而人口老龄化使老年人口比例提高导致总需求结构产生变化，将影响农商银行的贷款结构分布。如对耐用消费品、住房消费、经营性贷款的需求会减少，对医疗保健、健康产业的贷款需求会增加。目前，个人消费信贷是农商银行零售业务的一个重要内容，也是利润的重要来源之一。个人消费信贷中又以个人住房贷款为主，由于人口老龄化必将造成个人对住房的需求也会逐渐下降，从而降低农商银行的信贷业务规模，使贷款利差减少，利润空间收窄，降低信贷业务总体盈利水平。

（四）对银行中间业务的影响

中间业务是银行增加利润的重要渠道。但人口老龄化阻碍了银行电子金融服务渠道的扩展，不利于提高通过网络渠道办理中间业务经营的收益。特别是我国人口老龄化“城乡倒置”的特点，农村人口老龄化水平高于城镇，且农村地区信息通讯基础设施较差，网络普及率较低，中、老年客户在日常生活中支付习惯原始，对电子产品、互联网的依赖相对较低，从而不利于农商银行电子金融服务渠道的扩展，提高中间业务经营的收益。

（五）对银行理财业务的影响

与国有商业银行相比，农商银行综合理财业务还处于起步阶段。目前，我国实现养老保障的模式较少，“老有所养”的梦想与“未富先老”的现实差距较大，使整个社会的养老问题日益凸显。老龄化社会下客户强烈的理财需求和自身薄弱的理财能力之间的矛盾，为农商银行的理财业务提供了极好的发展机遇。农商银行要结合理财、保险等业务，按照客户各个生命阶段的风险收益特征，对其未来必须面对的医疗和养老等生活需求进行规划，创新服务方式，多元化满足中老年客群需求，以更好地获客活客、粘客留客，推动业务经营高质量发展。

三、路径选择

人口老龄化的到来，必将致使存贷业务规模增长放缓，甚至萎缩，对银行目前的经营模式无疑是巨大的挑战。农商银行要因势而变，充分发挥“人熟、地熟、情况熟”的阵地优势、客群优势、经验优势，加快经营策略转型，做好几个着力。

（一）拥抱“夕阳”产业，着力布局

党的十九大报告明确提出“积极应对人口老龄化”建成“可持续的多层次社会保障体系”。老龄化“夕阳”产业前景可期，农商银行拓展“夕阳”市场“蓝海”正当其时。一是紧盯政策，把准方向。要敏锐抓住政策红利，积极参与一、二、三支柱尤其是第三支柱养老保障体系建设，加强顶层设计，改变经营策略，苦练内功，积极发展老龄产业，开拓老年消费市场。二是积极介入，主动对接。要深入政府、养老产业、养老企业，认真研究各类养老产业的金融需求，探索提供金融服务的可能方向。同时，结合养老保险缴费、退休工资发放等社会保障服务，增设弹性柜员，设置时段性老年专柜，化解客户等待时间过长的问题；针对残疾等特殊情况客户，提供上门服务；对接人社部门，代理农保、城乡居保、涉农补助，开立养老金管理等专户。三是契合需求，转变服务。要围绕养老金领取、资产管理、消费支付等核心需求，推动服务从单一支付结算型服务向包括资产管理、融资、支付、顾问咨询在内的综合服务转型；要互联互通，择优选取行业产业合作伙伴，整合各业资源禀赋，为中老年客户提供包含银行、保险、医疗、公交、旅游、网购、家政以及其他实体服务、社会公共服务在内的“综合化”、“一站式”服务。

（二）丰富服务“内涵”，着力创新

老龄化市场需求，为金融服务提出了新的要求。因此，农商银行要立足当下，着眼长远，加大创新力度，多元化满足中老年客群服务需求，增强服务可得性、便利性、体验度。一是创新产品，补齐服务“短板”。要适应老年人“以钱生钱”的理财需要，积极拓展电子银行服务范围，增加金融品种，整合证券、基金、外汇、贵金属、国债及保险等理财业务，构建全能的理财服务平台，扩展中老年客户养老投资理财空间；运用账户管理平台优势，加快发展理财顾问、私人银行业务，进一步对接保险、基金等各方金融产品，打造同业竞争优势；积极试水养老金信托业务，提供养老金资产的管理和经营、养老产业融资等服务。如开办老年人住房反向抵押贷款业务，将房屋赋予居住、养老和投资的多重功能，帮助老年人改善生活质量。二是创新渠道，扩大服务半径。要注重服务的方便和人文关怀，考虑老年人的需求。增设方便快捷的社区金融服务机构，增设有人值守的自助银行，或配备远程智能柜员机，提供一般银行柜台服务、专家团队式理财、金融规划等多元化服务，方便城乡居民尤其是中老年客户，足不出村（社区），就近获得便利金融和社会保障服务；同时，深化与外部合作，不断扩大“金融+”服务外延，打造利民、便民、惠民的“金融+社区银行”“金融+智慧医疗”、“金融+智慧公交”、“金融+智慧旅游”等，实现移动支付，提高中老年客户就医、出行、旅游等方面的便利度。三是创新科技，提升服务体验。要跟进省联社“智慧银行”建设，结合区域中老年客群特点，加强网点智能建设，引入智能设备，包括智能客服、自助柜台、自助服务终端等，通过系统优化、网点整合、电子机具布设，朝着服务线上化、营运网络化、用户场景化方向，全面实施手机银行、微信银行等线上银行适老化改造，开发项目简明、字体清晰、操作简便的专属操作系统，方便中老年人接受使用。整合线上线下宣传渠道，加强手机银行、微信银行使用的线上辅导、线下指导，培育使用习惯，以“看得见、听得懂、获得到”的差异化、特色化服务，提升中老年客户线上线下服务体验。

（三）加强队伍建设，着力“挖潜”

员工队伍建设事关企业的兴衰。农商银行要在未来激烈的老龄金融竞争中立于不败之地，就必须进一步优化员工队伍结构，积极做好人才储备，专业化服务团队培育，深挖人力资源潜力。一是强化管理，激发老龄员工潜力。对老龄员工，要以求才爱才之心，从不同类型、不同层次、不同要求的特点出发，用其所长避其所短，发挥其最大潜能；坚持抓好后续教育，积极创造“学习型”人才培养机制，提供平台为老龄员工加油充电，加快老龄员工新业务、新知识的更新速度；对工作中卓有成效、贡献较大的老龄业务骨干、技术尖子，要给予职称评聘、工资晋级等方面的优先或者奖励；建议制定老龄员工离岗退养政策，根据从业年限及工作贡献给予一定经济补偿和政策优惠，使老龄员工老有所为、老有所享。二是强化培养，激发青年员工活力。对青年员工，加大培养和煅炼力度。要有意识、有目的地对有知识、有理想、有道德、事业心强、爱岗敬业的青年员工进行压担子培养，创造多岗位煅炼的机会；推行双向选择、公开竞聘、竞争上岗机制，把那些能带领广大员工开创事业、懂业务、会管理，有真才实学的青年员工人才选拔出来，委以重任，引导他们爱岗敬业、钻研业务，提高干好本员工作的自觉性；大力营造“事业留人，待遇留人，感情留人”氛围，打通人才晋升渠道，引导青年员工把个人奋斗目标、利益追求统一到单位整体的共同目标、共同价值和共同利益上来，激发其主观能动性活力。三是强化考核，激发激励机制动力。要围绕老龄化产业发展的特点，风险状况及管控要求，建立以存款、贷款、利润、不良资产率、资产利润率等为核心的关键指标体系，开发先进完善的绩效考核管理系统，科学制定经营目标考核指标，突出主要绩效、塑造“激情集团”，重置激励项目、赢得员工忠诚度、考核协作精神，铸造和谐团队，充分发挥激励作用，调动员工积极性。

高县农商银行董事长 刘红松